ดอกเบี้ย0% อาจแพงที่สุด

Posted on by birdmyidol
ดอกเบี้ย0%

ดอกเบี้ย0% อาจแพงที่สุด เพราะทำให้ซื้อของที่ไม่จำเป็น ดอกเบี้ย0% อาจแพงที่สุด เพราะมันทำให้คุณซื้อของที่ไม่เคยคิดจะซื้อ ดอกเบี้ยศูนย์เปอร์เซ็นต์ ฟังเหมือนเงินฟรี แต่ต้นทุนจริงอาจไม่ใช่ดอกเบี้ย แต่อยู่ที่การซื้อของเพิ่ม ค่างวดสะสม และรายได้ในอนาคตที่ถูกจองไว้ก่อนเงินจะเข้า ดอกเบี้ย0% ไม่ได้แพงที่ดอกเบี้ย แต่มันแพงที่ “การตัดสินใจ” ลองคิดแบบง่ายที่สุด ถ้ามีโทรศัพท์ราคา 36,000 บาท วางอยู่ตรงหน้าแล้วร้านบอกว่า “จ่ายสด 36,000 บาท” คนส่วนใหญ่จะหยุดคิดทันทีว่า จำเป็นไหม?ของเดิมยังใช้ได้หรือเปล่า?เงินก้อนนี้ควรเอาไปทำอย่างอื่นไหม? แต่ถ้าป้ายราคาเปลี่ยนเป็น “เดือนละ 3,000 บาท x 12 เดือน ดอกเบี้ย0%” ของราคา 36,000 บาทไม่ได้ถูกลงแม้แต่บาทเดียว แต่ “ความรู้สึกแพง” ลดลงทันที นี่คือจุดที่คนจำนวนมากเริ่มพลาด อธิบาย ดอกเบี้ย0% ให้เข้าใจใน 30 วินาที สมมติคุณมีเงินเดือน 40,000 บาท คุณผ่อนโทรศัพท์ 3,000ผ่อนทีวี 1,500ผ่อนโน้ตบุ๊ก 2,000ผ่อนเครื่องใช้ไฟฟ้า 1,200และมีบัตรอีก 3,000 … Continue reading ดอกเบี้ย0% อาจแพงที่สุด

ชีวิตคุณดีขึ้นได้ เมื่อมี “ที่ปรึกษา” และหยุดทนคนเดียว

Posted on by birdmyidol
ที่ปรึกษา

ชีวิตคุณดีขึ้นได้ เมื่อมี “ที่ปรึกษา” ที่ปรึกษา บางคนไม่ได้ติดอยู่กับหนี้ เพราะไม่มีทางออกแต่ติดอยู่กับหนี้ เพราะพยายามหาทางออก คนเดียวมานานเกินไป คุณอาจยังจ่ายไหวธุรกิจอาจยังเปิดรายได้อาจยังเข้าทุกเดือน แต่ไม่มีใครเห็นว่า หลังประตูบ้านปิดลงคุณต้องนั่งคิดเรื่องเดิมซ้ำ ๆ เดือนหน้าจะเอาเงินไหนจ่าย ?ก้อนนี้ควรจ่ายต่อ หรือหยุด ?ควรคุยกับเจ้าหนี้ตอนนี้ หรือรอก่อน ?ถ้าตัดสินใจผิด บ้าน ธุรกิจ หรือเครดิตจะเป็นอะไรไหม ? นี่คือความเหนื่อยที่คนไม่มีหนี้อาจไม่เข้าใจ และผมอยากบอกความจริงว่า ปัญหาบางอย่างไม่ได้ดีขึ้นเพราะคุณ “อดทนเก่งขึ้น”แต่มันดีขึ้นเมื่อคุณหยุดแบกมันคนเดียว คนเป็นหนี้ไม่ได้ต้องการคำว่า “สู้ ๆ” เพิ่มอีกแล้ว ลองคิดง่าย ๆ ถ้ารถคุณมีไฟเตือนขึ้น 5 ดวงพร้อมกันคุณจะทำอะไร? คงไม่มีใครบอกว่า “ขับต่อไปก่อน เดี๋ยวมันก็หายเอง” แต่เวลาชีวิตการเงิน มีไฟแดงขึ้นพร้อมกัน • เงินสดเริ่มไม่พอ• หนี้หลายก้อน• เริ่มหมุนบัตร• แบงก์เริ่มโทร• ธุรกิจเริ่มใช้เงินอนาคต คนกลับบอกคุณว่า “ประหยัดหน่อย”“หาเงินเพิ่มสิ”“อดทนเดี๋ยวก็ผ่าน” คำพูดเหล่านี้อาจไม่ผิด แต่มันแทบไม่มีประโยชน์ ถ้าคุณไม่รู้ว่าปัญหาจริงอยู่ตรงไหน เหมือนรถเครื่องพังแต่มีคนบอกให้คุณเติมลมยาง หน้าที่ของ “ที่ปรึกษา” ไม่ใช่คิดแทนชีวิตคุณ … Continue reading ชีวิตคุณดีขึ้นได้ เมื่อมี “ที่ปรึกษา” และหยุดทนคนเดียว

เครดิตบูโร กับดัก..คนเป็นหนี้บัตร

Posted on by birdmyidol
เครดิตบูโร

เครดิตบูโร 'ดี' แต่เงินสดหมด กับดักคนเป็นหนี้บัตร หลายคนกลัวคำว่า เครดิตบูโรมากกว่ากลัวว่าเดือนนี้จะเหลือเงินสดพอใช้หรือไม่ กลัวกู้บ้านไม่ผ่านกลัวธนาคารไม่อนุมัติกลัวเสียประวัติกลัวอนาคตดับ สุดท้ายจึงพยายามจ่ายทุกก้อนให้ตรงแม้ต้องรูดบัตรเพิ่มกดเงินสดเพิ่มยืมเพิ่มหมุนเพิ่ม คำถามคือ… นี่คือวินัยทางการเงินหรือคือการรักษาภาพว่าชีวิตยังไหว? เครดิตบูโร สำคัญ แต่ไม่ใช่พระเจ้า เครดิตบูโรสำคัญเพราะเป็นหนึ่งในข้อมูลที่สถาบันการเงินใช้ดูพฤติกรรมหนี้ของคุณ แต่เครดิตบูโรไม่ใช่สิ่งเดียวในชีวิต เพราะชีวิตจริงไม่ได้รอดด้วย “ประวัติสวย” อย่างเดียวชีวิตรอดด้วยเงินสด กระแสเงินสด และแผนที่ไม่หลอกตัวเอง ถ้าคุณจ่ายหนี้ตรงแต่เงินสดหมดทุกเดือน ถ้าคุณยังไม่ค้างแต่ต้องกู้ใหม่มาโปะเก่า ถ้าคุณยังดูดีในระบบแต่ในชีวิตจริงเริ่มไม่มีเงินกิน ไม่มีเงินหมุน ไม่มีเงินฉุกเฉิน นี่ไม่ใช่ปลอดภัยนี่คือไฟเหลือง กลัวติดเครดิตบูโร จนลืมว่ากำลังติดกับดักเงินสด คนเป็นหนี้จำนวนมากไม่ได้เริ่มพังจากการหยุดจ่าย แต่เริ่มพังจากประโยคนี้ “ขอรักษาเครดิตไว้ก่อน” ฟังดูดีแต่ถ้ารักษาเครดิตด้วยการทำให้เงินสดหมดมันอาจกลายเป็นกับดัก ตัวอย่างง่าย ๆ รายได้เดือนละ 30,000 บาทหนี้บัตรและสินเชื่อส่วนบุคคลรวม 5 ก้อนค่างวดรวม 22,000 บาทเหลือเงินสด 8,000 บาท ค่าเช่าค่ากินค่าเดินทางค่าน้ำไฟค่าลูกค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน พอไหม? ไม่พอ! สุดท้ายต้องรูดบัตรเพิ่มกดเงินสดเพิ่มยืมเพิ่มแล้วบอกตัวเองว่า “อย่างน้อยเรายังไม่เสียเครดิต” แต่ความจริงคือคุณอาจยังไม่เสียเครดิตแต่กำลังเสียการควบคุมชีวิตตัวเอง จ่ายตรง แต่เงินไม่เหลือ ไม่ใช่สุขภาพการเงินที่ดี คำว่า “จ่ายตรง” ฟังดีแต่ต้องถามต่อว่า … Continue reading เครดิตบูโร กับดัก..คนเป็นหนี้บัตร

วงเงินกู้ ไม่เพิ่ม ควรถอยหรือสู้?

Posted on by birdmyidol
วงเงินกู้

วงเงินกู้ ไม่เพิ่ม SME ควรถอยหรือสู้?เส้นทางที่ต้องวางใหม่ ถ้าแบงก์ไม่เพิ่มวงเงิน…SME ควรถอยหรือควรสู้ แบงก์ไม่เพิ่ม วงเงินกู้ ไม่ได้แปลว่าธุรกิจคุณจบ แต่กำลังส่งสัญญาณว่า “เกมเดิมใช้ไม่ได้แล้ว” SME ต้องรู้ว่าเมื่อไรควรสู้ เมื่อไรควรถอย และเมื่อไรควรหยุดกู้แล้ววางโครงสร้างหนี้ใหม่ แบงก์ไม่เพิ่มวงเงิน อาจเป็น “คำเตือน” ไม่ใช่ “คำปฏิเสธ” เจ้าของ SME หลายคนพอแบงก์ไม่เพิ่ม วงเงินกู้ จะทำเหมือนกันทันที ยื่นใหม่เพิ่มเอกสารเปลี่ยนสาขาหาแบงก์ใหม่หาคนรู้จักช่วยดัน แล้วถ้ายังไม่ได้… ก็ยื่นอีก แต่ปัญหาคือ บางครั้งสิ่งที่คุณขาด ไม่ใช่เอกสารแต่คือเหตุผลที่ธนาคารจะกล้าให้เงินคุณเพิ่ม คำถามสำคัญจึงไม่ใช่ “จะยื่นอีกกี่รอบ?” แต่คือ ธุรกิจคุณควรสู้เพื่อวงเงินเพิ่มจริง ๆหรือถึงเวลาต้องเปลี่ยนแผนแล้ว? นี่คือจุดที่ SME หลายรายพลาด เพราะพวกเขาแปลคำว่า“วงเงินไม่เพิ่ม” เป็น “ลองใหม่” ทั้งที่บางครั้งแบงก์กำลังบอกคุณว่า “โครงสร้างแบบนี้ ผมไม่อยากเสี่ยงกับคุณเพิ่มแล้ว” แบงก์ไม่เพิ่ม วงเงินกู้ ไม่ได้แปลว่าแบงก์ไม่มีเงิน นี่คือความเข้าใจผิดข้อแรก ธนาคารไม่ได้ปฏิเสธวงเงินเพราะไม่มีเงินปล่อย แต่เขากำลังถามว่า ● เงินเพิ่มก้อนนี้จะเอาไปทำอะไร ● ธุรกิจจะสร้างเงินสดเพิ่มจริงหรือไม่ … Continue reading วงเงินกู้ ไม่เพิ่ม ควรถอยหรือสู้?

กำไร = ปลอดภัย (ซึ่งไม่จริง)

Posted on by birdmyidol
กำไร

กำไร มีแต่เงินสดหาย ทำไมธุรกิจมีกำไรยังเจ๊งได้? กำไร ในธุรกิจยังมี ไม่ได้แปลว่าธุรกิจแข็งแรง เพราะกำไรอยู่ในงบ แต่หนี้ เงินเดือน และเจ้าหนี้ต้องจ่ายด้วยเงินสด เปิดกับดักที่ทำให้ SME “กำไรแต่เจ๊ง” ก่อนเงินในบัญชีจะตอบความจริงแทนคุณ กำไร ในบัญชี… คือเหตุผลที่ทำให้คุณประมาทที่สุด บริษัทมีกำไร 3 ล้านบาทแต่เจ้าของต้องเอาเงินส่วนตัวมาเติมเพื่อจ่ายเงินเดือน ฟังดูขัดแย้งไหม? นี่แหละคือเรื่องที่เจ้าของ SME จำนวนมากไม่เข้าใจจนกระทั่งวันที่บัญชีบอกว่า “กำไร”แต่ธนาคารบอกว่า “เงินไม่พอ” เพราะมีความจริงข้อหนึ่งที่คนทำธุรกิจควรจำให้ขึ้นใจ กำไรบอกว่าธุรกิจหาเงินได้หรือไม่แต่ Cash Flow บอกว่าธุรกิจจะอยู่ถึงเดือนหน้าหรือเปล่า สองเรื่องนี้ไม่ใช่เรื่องเดียวกัน และธุรกิจบางแห่งไม่ได้ล้มเพราะไม่มี กำไร แต่..ล้มเพราะ“กำไรยังมาไม่ถึงมือ แต่เจ้าหนี้มารอหน้าประตูแล้ว” เรื่องสมมติที่เกิดขึ้นได้จริงขายดี กำไรดี แต่เงินหายไปไหน? ลองดู SME บริษัทหนึ่ง เดือนนี้ขายสินค้าได้ 5 ล้านบาท ต้นทุนสินค้าและค่าใช้จ่ายตามหลักบัญชีรวม 4 ล้านบาท บนงบจึงเห็นว่า กำไร = 1 ล้านบาท เจ้าของเปิดงบแล้วสบายใจ “เรายังดีอยู่ … Continue reading กำไร = ปลอดภัย (ซึ่งไม่จริง)