ธนาคารกลัว NPL มากกว่าคุณ “เจ๊ง”

Posted on by birdmyidol
NPL

NPL (Non-Performing Loan) แบงก์ไม่กลัวคุณเจ๊ง แต่กลัวคุณ ‘ไม่ยอมคุย’ มากกว่า คนทำธุรกิจ จำนวนมากมีความเชื่อแบบหนึ่งอยู่ในหัว “ถ้ามีปัญหาหนี้ อย่าเพิ่งไปคุยกับแบงก์เดี๋ยวเขาจะมองว่าเราแย่” นี่คือความเข้าใจผิดที่ทำให้ SME พังมานับไม่ถ้วน เพราะในโลกของธนาคารสิ่งที่น่ากลัวที่สุด ไม่ใช่ลูกหนี้ที่กำลังมีปัญหา แต่คือลูกหนี้ที่ “เงียบ” เรื่องที่เกิดขึ้นจริงกับใครหลายๆคน เจ้าของธุรกิจคนหนึ่งเริ่มมีปัญหากระแสเงินสด ยอดขายตกลูกค้าจ่ายช้าต้นทุนเพิ่ม เขาเริ่มจ่ายหนี้ช้าลง เดือนแรกยังพอไหว เดือนที่สองเริ่มเครียด เดือนที่สามเริ่มไม่รับโทรศัพท์จากธนาคาร เขาคิดว่า“เดี๋ยวรอให้ยอดขายกลับมา แล้วค่อยคุย” แต่ในฝั่งธนาคารสิ่งที่เกิดขึ้นคือ ระบบเริ่มตั้งคำถาม ลูกค้าคนนี้ยังควบคุมธุรกิจตัวเองได้อยู่ไหม? และเมื่อคำถามนั้นไม่มีคำตอบระบบจะตีความทันทีว่า “ความเสี่ยงเพิ่มขึ้น” นี่คือจุดเริ่มต้นของการถูก จัดชั้นหนี้ ทำไมธนาคารกลัว NPL มาก ในระบบธนาคารNPL (Non-Performing Loan)ไม่ใช่แค่หนี้เสียธรรมดา แต่มันคือ “ต้นทุนมหาศาล” เพราะเมื่อสินเชื่อกลายเป็น "หนี้เสีย"ธนาคารต้อง กันเงินสำรองจำนวนมาก กำไรลดลงทันที ความเสี่ยงระบบเพิ่ม พูดง่าย ๆ ลูกหนี้ 1 รายที่กลายเป็นNPLอาจทำให้ธนาคารต้องสำรองเงินหลายล้านบาท ดังนั้นสิ่งที่ธนาคารต้องการมากที่สุดคือ การแก้ปัญหาก่อนที่จะเป็นNPL ความจริงที่ … Continue reading ธนาคารกลัว NPL มากกว่าคุณ “เจ๊ง”

SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด

Posted on by birdmyidol
SME

SME ไทย ทำไม SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด นี่คือความจริงที่โหดร้ายที่สุดของธุรกิจไทยตอนนี้ ช่วงปี 2020–2021เศรษฐกิจแทบหยุดร้านปิดห้างเงียบคนไม่ออกจากบ้าน แต่..เอสเอ็มอี จำนวนมาก ยังไม่ตาย ทว่าเมื่อโควิดจบนักท่องเที่ยวกลับมาห้างเปิดบ้านเมืองฟื้น ธุรกิจจำนวนมากกลับ “ตาย” คำถามคือ… ทำไมธุรกิจถึงรอดตอนเศรษฐกิจแย่ที่สุดแต่กลับพังตอนที่เศรษฐกิจดูเหมือนกำลังฟื้น คำตอบไม่ใช่เศรษฐกิจแต่คือ “โครงสร้างหนี้ที่ซ่อนอยู่” Story จริงของ SME ที่รอดโควิด แต่ไม่รอดหลังโควิด ปี 2020ร้านอาหารแห่งหนึ่งในกรุงเทพยอดขายหายไป 70% แต่เขาไม่เจ๊ง เพราะธนาคารให้ พักเงินต้น จ่ายแต่ดอกเบี้ย หรือบางช่วงพักทั้งคู่ ภาระต่อเดือนจาก 120,000 บาทเหลือเพียง 15,000 บาท ธุรกิจ “หายใจได้” เจ้าของคิดว่า“ถ้ารอดโควิดได้ ทุกอย่างจะกลับมา” แต่สิ่งที่ไม่มีใครบอกคือ… หนี้ไม่ได้หายมันแค่ “หยุดเวลา” สิ่งที่มาตรการพักหนี้ “ไม่ได้ลบ” มาตรการช่วยเหลือช่วงโควิด เช่น มาตรการพักชำระหนี้ (Debt Holiday) พักเงินต้น ปรับโครงสร้างหนี้ ช่วย … Continue reading SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด

เอสเอ็มอี หลุดจากระบบ เพราะสิ่งนี้ !?

Posted on by birdmyidol
เอสเอ็มอี

สิ่งที่ทำให้ SME หลุดจากระบบไม่ใช่ขาดทุน…แต่คือ ‘บริหารหนี้ผิดจังหวะ’ เอสเอ็มอี (SMEs) หลายคนโทษเศรษฐกิจโทษกำลังซื้อโทษดอกเบี้ยโทษคู่แข่ง แต่ความจริงที่โหดกว่านั้นคือ SME ส่วนใหญ่ไม่ได้ตายเพราะขาดทุนแต่ตายเพราะ “คุยกับเจ้าหนี้ช้าเกินไป” และคำว่า “ช้า” ในโลกการเงินบางทีแค่ 30–90 วันก็เปลี่ยนสถานะคุณจาก “ลูกค้าที่แบงก์อยากช่วย”กลายเป็น “ความเสี่ยงที่แบงก์ต้องกันสำรอง” นี่ไม่ใช่เรื่องอารมณ์แต่มันคือโครงสร้างของระบบ เอสเอ็มอี Story จริงที่เกิดขึ้น ธุรกิจ Aยอดขายตก 20%กำไรหายไปครึ่งหนึ่งแต่ยัง “พอจ่ายหนี้ได้” เจ้าของคิดว่า“เดี๋ยวรอให้ไตรมาสหน้าดีขึ้นก่อน ค่อยไปคุย” 3 เดือนผ่านไปเริ่มใช้ OD หมุนเริ่มจ่ายขั้นต่ำเริ่มขอเลื่อนจ่าย ยังไม่เป็น NPLแต่ในสายตาธนาคาร เขาถูกจัดอยู่ใน “ลูกค้าที่สัญญาณอ่อนแรง” อีก 60 วันต่อมาผิดนัดเกิน 90 วันสถานะเปลี่ยนทันที จาก “ลูกค้าที่ต่อรองได้”กลายเป็น “ลูกหนี้ที่ต้องแก้ไข” ธุรกิจไม่ได้ขาดทุนหนักแต่พังเพราะ “จังหวะ” NPL ธุรกิจไทยล่าสุดเกือบ 4% ของสินเชื่อรวม สินเชื่อ SME หดตัวต่อเนื่อง ธนาคารเข้มงวดการปล่อยกู้มากขึ้น การจัดชั้นหนี้ … Continue reading เอสเอ็มอี หลุดจากระบบ เพราะสิ่งนี้ !?

ภาษีย้อนหลัง (Back taxes)

Posted on by birdmyidol
ภาษีย้อนหลัง

ภาษีย้อนหลัง ทำไม “ภาษีย้อนหลัง” จึงไม่ใช่แค่เรื่องไกลตัว แต่เป็นระเบิดเวลาที่ธุรกิจต้องรู้ │ “ภาษีย้อนหลัง = เบี้ยปรับ + เงินเพิ่ม + ความเสี่ยงถึงขั้นล้มละลาย”│ ข้อความนี้อาจฟังดูรุนแรง แต่เรื่องนี้เกิดขึ้นจริง และถ้าเป็นกับคุณ คุณอาจไม่มีเวลามานั่งโวยวาย เรื่องราวจากข่าวที่นครสวรรค์ ที่พ่อค้าขายยำโดนเก็บภาษีย้อนหลังถึง 6 ปี เป็นเงินกว่า 2.5 ล้านบาท กลายเป็นตัวอย่างเตือนใจว่า แม้ธุรกิจจะดำเนินมาดี มีขาลงบ้าง แต่ “ช่องโหว่เรื่องภาษี” ก็สามารถกวาดล้างธุรกิจให้พังได้ในพริบตา ภาษีย้อนหลัง คืออะไร? ● กรมสรรพากรสามารถ “เรียกเก็บย้อนหลัง” เมื่อพบการยื่นภาษีไม่ถูกต้อง หรือไม่ยื่นในอดีต ● อายุความของการตรวจสอบภาษีทั่วไปอยู่ที่ 2 ปี (สำหรับภาษีเงินได้บุคคล / นิติบุคคล) ▸ แต่หากพบว่ามีเจตนาหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษี → อายุความขยายได้ถึง 5 ปี ▸ สำหรับภาษีธุรกิจ — อาจตรวจย้อนหลังได้ถึง 10 … Continue reading ภาษีย้อนหลัง (Back taxes)

SMEs ที่รอด… ไม่ใช่คนเก่งที่สุด แต่เป็น “คนที่กลัวเป็น” มากที่สุด?

Posted on by birdmyidol
SMEs

ทำไม SMEs ที่รอด… ไม่ใช่คนเก่งที่สุด แต่เป็น “คนที่กลัวเป็น” มากที่สุด? ยุคนี้ไม่ได้วัดกันที่ความเก่งแต่รอดไม่รอด…วัดกันที่ "ใครวางแผนเผื่อไว้ก่อน" SMEs รอดไม่ใช่เพราะฉลาดกว่า แต่เพราะ “ระแวงกว่า” ในสนาม SMEs ไม่ใช่ทุกคนที่รอดเพราะเก่งบางคนไม่ได้เก่งกว่าใครเลยแต่เขา "กลัว" ว่าเงินจะขาดมือกลัวว่าเดือนหน้าอาจไม่มีลูกค้ากลัวว่าไฟฟ้าขึ้นราคาแล้วจะจ่ายไม่ไหว และเพราะ “กลัวเป็น” เขาเลย “เผื่อไว้เสมอ” ทำไมความกลัวถึงกลายเป็น “อาวุธ” ของ SME? 1. กลัวขายไม่ดี → เลยไม่สต๊อกของเกินจำเป็น 2. กลัวไม่มีเงินเดือนจ่าย → เลยกันเงินสำรองไว้ก่อนซื้อของใหม่ 3. กลัวยอดตกกระทันหัน → เลยหาทางหารายได้สำรองตั้งแต่เนิ่นๆ ความกลัวทำให้เขาระวังและ “ระวัง” นี่แหละ…ที่พาธุรกิจรอดจากพายุเศรษฐกิจ “คนกลัวเป็น” คิดยังไงต่างจาก “คนเก่งแต่มั่นใจเกิน”? คนมั่นใจเกินคนกลัวเป็นคิดว่ายอดขายจะโตแน่คิดว่าเดี๋ยวยอดอาจหายทุ่มหมดหน้าตักเก็บสำรองไว้เสมอขยายเร็ว หวังโตไวค่อยๆ โต แต่วางแผนหนีไว้ก่อนคิดแค่แผน Aมีทั้งแผน B / C / D 💡 … Continue reading SMEs ที่รอด… ไม่ใช่คนเก่งที่สุด แต่เป็น “คนที่กลัวเป็น” มากที่สุด?