ประคองหนี้ โดยไม่รู้ตัว ?!

Posted on by birdmyidol
ประคองหนี้

ประคองหนี้ โดยไม่รู้ตัว คุณไม่ได้บริหารธุรกิจอยู่คุณแค่กำลัง ‘ประคองหนี้’ โดยไม่รู้ตัวเจ้าของกิจการจำนวนมากยังบอกตัวเองว่า“ธุรกิจยังไหว…ยังสู้ได้” ประคองหนี้ แต่ถ้ามองลึกลงไปในตัวเลขจริง ๆบางทีสิ่งที่กำลังเกิดขึ้นไม่ใช่การ “บริหารธุรกิจ” มันคือการ ประคองหนี้วันต่อวัน และความแตกต่างของสองอย่างนี้คือเส้นบาง ๆ ระหว่าง การอยู่รอด กับ การค่อย ๆ ล้ม สิ่งที่ SME หลายคนกำลังเจอ ธุรกิจหนึ่งเคยเติบโตดีรายได้หลักล้านต่อเดือน แต่หลังเศรษฐกิจชะลอ รายได้ลดลงต้นทุนเพิ่มลูกค้าจ่ายช้า เจ้าของเริ่มใช้ OD หมุนเริ่มเลื่อนเจ้าหนี้เริ่มจ่ายขั้นต่ำ ธุรกิจยังไม่ปิดพนักงานยังทำงานร้านยังเปิด ภายนอกดูเหมือนทุกอย่างยังปกติ แต่ในความจริง… เจ้าของไม่ได้กำลัง “สร้างธุรกิจ” เขากำลัง ประคองหนี้ ธุรกิจที่ดูเหมือนยังรอด ธุรกิจจำนวนมากไม่ได้ล้มทันที แต่เข้าสู่ภาวะที่เรียกว่า “Debt Survival Mode”(โหมดเอาตัวรอดจากหนี้) คือธุรกิจที่รายได้ยังเข้าแต่เงินสดไม่พอ ผลคือเจ้าของต้อง หมุนเงินตลอดเวลา เลื่อนเจ้าหนี้บางราย ใช้เครดิตแก้ปัญหา ธุรกิจยังไม่ล้มแต่ก็ ไม่ได้เติบโต ความจริงที่พูดแรง แต่มีเหตุผล ธุรกิจจำนวนมากไม่ได้ล้ม เพราะขายไม่ได้ แต่ล้มเพราะ เจ้าของเหนื่อยจนไม่กล้าตัดสินใจ และเมื่อการตัดสินใจหยุด … Continue reading ประคองหนี้ โดยไม่รู้ตัว ?!

หมุนเงิน จาก ‘อนาคต’ เพื่อธุรกิจวันนี้

Posted on by birdmyidol
หมุนเงิน

คือวันที่'ความเสี่ยง'เริ่มควบคุมคุณ หมุนเงิน เจ้าของธุรกิจจำนวนมากจำวันนั้นได้ดี วันที่เงินในบัญชีเริ่มตึงวันที่ลูกค้าจ่ายช้าวันที่รายได้ยังเข้า แต่เงินสดไม่พอ แล้วธนาคารก็มีเครื่องมือหนึ่งที่ดูเหมือนจะช่วยได้ OD – วงเงินเบิกเกินบัญชี มันดูเหมือนฮีโร่ของธุรกิจ เงินเข้าทันทีหมุนได้เร็วช่วยให้ธุรกิจ “ไม่สะดุด” แต่สิ่งที่เจ้าของธุรกิจจำนวนมากไม่รู้คือ OD ไม่ได้แก้ปัญหามันแค่ “ยืมอนาคตมาใช้ก่อน” และวันที่คุณเริ่มใช้อนาคตความเสี่ยงจะเริ่มควบคุมธุรกิจแทนคุณ ประสบการณ์ ที่ SME จำนวนมากเคยเจอ ธุรกิจค้าส่งแห่งหนึ่ง รายได้เดือนละ1,500,000 บาท กำไรไม่ได้เยอะแต่ก็ยังพอหมุนได้ วันหนึ่งลูกค้ารายใหญ่จ่ายเงินช้า 60 วัน เงินสดหายไปทันที เจ้าของเลยใช้ OD 500,000 บาทเพื่อจ่ายซัพพลายเออร์ ทุกอย่างดูปกติ ธุรกิจยังเดินต่อ แต่สิ่งที่เกิดขึ้นจริงคือ ธุรกิจกำลังเริ่ม “หมุนเงิน จากอนาคต” วงจรที่หลายธุรกิจไม่ทันสังเกต OD เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ออกแบบมาเพื่อใช้ “ระยะสั้น” แต่ SME จำนวนมากใช้มันเป็น แหล่งเงินทุนหลัก และเมื่อสิ่งนั้นเกิดขึ้นวงจรบางอย่างจะเริ่มทำงาน วงจรหนี้หมุน (Debt Spiral) 1️⃣ เงินสดเริ่มตึง ธุรกิจเริ่มใช้ OD … Continue reading หมุนเงิน จาก ‘อนาคต’ เพื่อธุรกิจวันนี้

ธนาคารกลัว NPL มากกว่าคุณ “เจ๊ง”

Posted on by birdmyidol
NPL

NPL (Non-Performing Loan) แบงก์ไม่กลัวคุณเจ๊ง แต่กลัวคุณ ‘ไม่ยอมคุย’ มากกว่า คนทำธุรกิจ จำนวนมากมีความเชื่อแบบหนึ่งอยู่ในหัว “ถ้ามีปัญหาหนี้ อย่าเพิ่งไปคุยกับแบงก์เดี๋ยวเขาจะมองว่าเราแย่” นี่คือความเข้าใจผิดที่ทำให้ SME พังมานับไม่ถ้วน เพราะในโลกของธนาคารสิ่งที่น่ากลัวที่สุด ไม่ใช่ลูกหนี้ที่กำลังมีปัญหา แต่คือลูกหนี้ที่ “เงียบ” เรื่องที่เกิดขึ้นจริงกับใครหลายๆคน เจ้าของธุรกิจคนหนึ่งเริ่มมีปัญหากระแสเงินสด ยอดขายตกลูกค้าจ่ายช้าต้นทุนเพิ่ม เขาเริ่มจ่ายหนี้ช้าลง เดือนแรกยังพอไหว เดือนที่สองเริ่มเครียด เดือนที่สามเริ่มไม่รับโทรศัพท์จากธนาคาร เขาคิดว่า“เดี๋ยวรอให้ยอดขายกลับมา แล้วค่อยคุย” แต่ในฝั่งธนาคารสิ่งที่เกิดขึ้นคือ ระบบเริ่มตั้งคำถาม ลูกค้าคนนี้ยังควบคุมธุรกิจตัวเองได้อยู่ไหม? และเมื่อคำถามนั้นไม่มีคำตอบระบบจะตีความทันทีว่า “ความเสี่ยงเพิ่มขึ้น” นี่คือจุดเริ่มต้นของการถูก จัดชั้นหนี้ ทำไมธนาคารกลัว NPL มาก ในระบบธนาคารNPL (Non-Performing Loan)ไม่ใช่แค่หนี้เสียธรรมดา แต่มันคือ “ต้นทุนมหาศาล” เพราะเมื่อสินเชื่อกลายเป็น "หนี้เสีย"ธนาคารต้อง กันเงินสำรองจำนวนมาก กำไรลดลงทันที ความเสี่ยงระบบเพิ่ม พูดง่าย ๆ ลูกหนี้ 1 รายที่กลายเป็นNPLอาจทำให้ธนาคารต้องสำรองเงินหลายล้านบาท ดังนั้นสิ่งที่ธนาคารต้องการมากที่สุดคือ การแก้ปัญหาก่อนที่จะเป็นNPL ความจริงที่ … Continue reading ธนาคารกลัว NPL มากกว่าคุณ “เจ๊ง”

SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด

Posted on by birdmyidol
SME

SME ไทย ทำไม SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด นี่คือความจริงที่โหดร้ายที่สุดของธุรกิจไทยตอนนี้ ช่วงปี 2020–2021เศรษฐกิจแทบหยุดร้านปิดห้างเงียบคนไม่ออกจากบ้าน แต่..เอสเอ็มอี จำนวนมาก ยังไม่ตาย ทว่าเมื่อโควิดจบนักท่องเที่ยวกลับมาห้างเปิดบ้านเมืองฟื้น ธุรกิจจำนวนมากกลับ “ตาย” คำถามคือ… ทำไมธุรกิจถึงรอดตอนเศรษฐกิจแย่ที่สุดแต่กลับพังตอนที่เศรษฐกิจดูเหมือนกำลังฟื้น คำตอบไม่ใช่เศรษฐกิจแต่คือ “โครงสร้างหนี้ที่ซ่อนอยู่” Story จริงของ SME ที่รอดโควิด แต่ไม่รอดหลังโควิด ปี 2020ร้านอาหารแห่งหนึ่งในกรุงเทพยอดขายหายไป 70% แต่เขาไม่เจ๊ง เพราะธนาคารให้ พักเงินต้น จ่ายแต่ดอกเบี้ย หรือบางช่วงพักทั้งคู่ ภาระต่อเดือนจาก 120,000 บาทเหลือเพียง 15,000 บาท ธุรกิจ “หายใจได้” เจ้าของคิดว่า“ถ้ารอดโควิดได้ ทุกอย่างจะกลับมา” แต่สิ่งที่ไม่มีใครบอกคือ… หนี้ไม่ได้หายมันแค่ “หยุดเวลา” สิ่งที่มาตรการพักหนี้ “ไม่ได้ลบ” มาตรการช่วยเหลือช่วงโควิด เช่น มาตรการพักชำระหนี้ (Debt Holiday) พักเงินต้น ปรับโครงสร้างหนี้ ช่วย … Continue reading SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด

เอสเอ็มอี หลุดจากระบบ เพราะสิ่งนี้ !?

Posted on by birdmyidol
เอสเอ็มอี

สิ่งที่ทำให้ SME หลุดจากระบบไม่ใช่ขาดทุน…แต่คือ ‘บริหารหนี้ผิดจังหวะ’ เอสเอ็มอี (SMEs) หลายคนโทษเศรษฐกิจโทษกำลังซื้อโทษดอกเบี้ยโทษคู่แข่ง แต่ความจริงที่โหดกว่านั้นคือ SME ส่วนใหญ่ไม่ได้ตายเพราะขาดทุนแต่ตายเพราะ “คุยกับเจ้าหนี้ช้าเกินไป” และคำว่า “ช้า” ในโลกการเงินบางทีแค่ 30–90 วันก็เปลี่ยนสถานะคุณจาก “ลูกค้าที่แบงก์อยากช่วย”กลายเป็น “ความเสี่ยงที่แบงก์ต้องกันสำรอง” นี่ไม่ใช่เรื่องอารมณ์แต่มันคือโครงสร้างของระบบ เอสเอ็มอี Story จริงที่เกิดขึ้น ธุรกิจ Aยอดขายตก 20%กำไรหายไปครึ่งหนึ่งแต่ยัง “พอจ่ายหนี้ได้” เจ้าของคิดว่า“เดี๋ยวรอให้ไตรมาสหน้าดีขึ้นก่อน ค่อยไปคุย” 3 เดือนผ่านไปเริ่มใช้ OD หมุนเริ่มจ่ายขั้นต่ำเริ่มขอเลื่อนจ่าย ยังไม่เป็น NPLแต่ในสายตาธนาคาร เขาถูกจัดอยู่ใน “ลูกค้าที่สัญญาณอ่อนแรง” อีก 60 วันต่อมาผิดนัดเกิน 90 วันสถานะเปลี่ยนทันที จาก “ลูกค้าที่ต่อรองได้”กลายเป็น “ลูกหนี้ที่ต้องแก้ไข” ธุรกิจไม่ได้ขาดทุนหนักแต่พังเพราะ “จังหวะ” NPL ธุรกิจไทยล่าสุดเกือบ 4% ของสินเชื่อรวม สินเชื่อ SME หดตัวต่อเนื่อง ธนาคารเข้มงวดการปล่อยกู้มากขึ้น การจัดชั้นหนี้ … Continue reading เอสเอ็มอี หลุดจากระบบ เพราะสิ่งนี้ !?