ธนาคารกลัว NPL มากกว่าคุณ “เจ๊ง”

Posted on by birdmyidol
NPL

NPL (Non-Performing Loan) แบงก์ไม่กลัวคุณเจ๊ง แต่กลัวคุณ ‘ไม่ยอมคุย’ มากกว่า คนทำธุรกิจ จำนวนมากมีความเชื่อแบบหนึ่งอยู่ในหัว “ถ้ามีปัญหาหนี้ อย่าเพิ่งไปคุยกับแบงก์เดี๋ยวเขาจะมองว่าเราแย่” นี่คือความเข้าใจผิดที่ทำให้ SME พังมานับไม่ถ้วน เพราะในโลกของธนาคารสิ่งที่น่ากลัวที่สุด ไม่ใช่ลูกหนี้ที่กำลังมีปัญหา แต่คือลูกหนี้ที่ “เงียบ” เรื่องที่เกิดขึ้นจริงกับใครหลายๆคน เจ้าของธุรกิจคนหนึ่งเริ่มมีปัญหากระแสเงินสด ยอดขายตกลูกค้าจ่ายช้าต้นทุนเพิ่ม เขาเริ่มจ่ายหนี้ช้าลง เดือนแรกยังพอไหว เดือนที่สองเริ่มเครียด เดือนที่สามเริ่มไม่รับโทรศัพท์จากธนาคาร เขาคิดว่า“เดี๋ยวรอให้ยอดขายกลับมา แล้วค่อยคุย” แต่ในฝั่งธนาคารสิ่งที่เกิดขึ้นคือ ระบบเริ่มตั้งคำถาม ลูกค้าคนนี้ยังควบคุมธุรกิจตัวเองได้อยู่ไหม? และเมื่อคำถามนั้นไม่มีคำตอบระบบจะตีความทันทีว่า “ความเสี่ยงเพิ่มขึ้น” นี่คือจุดเริ่มต้นของการถูก จัดชั้นหนี้ ทำไมธนาคารกลัว NPL มาก ในระบบธนาคารNPL (Non-Performing Loan)ไม่ใช่แค่หนี้เสียธรรมดา แต่มันคือ “ต้นทุนมหาศาล” เพราะเมื่อสินเชื่อกลายเป็น "หนี้เสีย"ธนาคารต้อง กันเงินสำรองจำนวนมาก กำไรลดลงทันที ความเสี่ยงระบบเพิ่ม พูดง่าย ๆ ลูกหนี้ 1 รายที่กลายเป็นNPLอาจทำให้ธนาคารต้องสำรองเงินหลายล้านบาท ดังนั้นสิ่งที่ธนาคารต้องการมากที่สุดคือ การแก้ปัญหาก่อนที่จะเป็นNPL ความจริงที่ … Continue reading ธนาคารกลัว NPL มากกว่าคุณ “เจ๊ง”

SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด

Posted on by birdmyidol
SME

SME ไทย ทำไม SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด นี่คือความจริงที่โหดร้ายที่สุดของธุรกิจไทยตอนนี้ ช่วงปี 2020–2021เศรษฐกิจแทบหยุดร้านปิดห้างเงียบคนไม่ออกจากบ้าน แต่..เอสเอ็มอี จำนวนมาก ยังไม่ตาย ทว่าเมื่อโควิดจบนักท่องเที่ยวกลับมาห้างเปิดบ้านเมืองฟื้น ธุรกิจจำนวนมากกลับ “ตาย” คำถามคือ… ทำไมธุรกิจถึงรอดตอนเศรษฐกิจแย่ที่สุดแต่กลับพังตอนที่เศรษฐกิจดูเหมือนกำลังฟื้น คำตอบไม่ใช่เศรษฐกิจแต่คือ “โครงสร้างหนี้ที่ซ่อนอยู่” Story จริงของ SME ที่รอดโควิด แต่ไม่รอดหลังโควิด ปี 2020ร้านอาหารแห่งหนึ่งในกรุงเทพยอดขายหายไป 70% แต่เขาไม่เจ๊ง เพราะธนาคารให้ พักเงินต้น จ่ายแต่ดอกเบี้ย หรือบางช่วงพักทั้งคู่ ภาระต่อเดือนจาก 120,000 บาทเหลือเพียง 15,000 บาท ธุรกิจ “หายใจได้” เจ้าของคิดว่า“ถ้ารอดโควิดได้ ทุกอย่างจะกลับมา” แต่สิ่งที่ไม่มีใครบอกคือ… หนี้ไม่ได้หายมันแค่ “หยุดเวลา” สิ่งที่มาตรการพักหนี้ “ไม่ได้ลบ” มาตรการช่วยเหลือช่วงโควิด เช่น มาตรการพักชำระหนี้ (Debt Holiday) พักเงินต้น ปรับโครงสร้างหนี้ ช่วย … Continue reading SME จำนวนมาก ‘รอดโควิด’ แต่กลับมาตายหลังโควิด

เอสเอ็มอี หลุดจากระบบ เพราะสิ่งนี้ !?

Posted on by birdmyidol
เอสเอ็มอี

สิ่งที่ทำให้ SME หลุดจากระบบไม่ใช่ขาดทุน…แต่คือ ‘บริหารหนี้ผิดจังหวะ’ เอสเอ็มอี (SMEs) หลายคนโทษเศรษฐกิจโทษกำลังซื้อโทษดอกเบี้ยโทษคู่แข่ง แต่ความจริงที่โหดกว่านั้นคือ SME ส่วนใหญ่ไม่ได้ตายเพราะขาดทุนแต่ตายเพราะ “คุยกับเจ้าหนี้ช้าเกินไป” และคำว่า “ช้า” ในโลกการเงินบางทีแค่ 30–90 วันก็เปลี่ยนสถานะคุณจาก “ลูกค้าที่แบงก์อยากช่วย”กลายเป็น “ความเสี่ยงที่แบงก์ต้องกันสำรอง” นี่ไม่ใช่เรื่องอารมณ์แต่มันคือโครงสร้างของระบบ เอสเอ็มอี Story จริงที่เกิดขึ้น ธุรกิจ Aยอดขายตก 20%กำไรหายไปครึ่งหนึ่งแต่ยัง “พอจ่ายหนี้ได้” เจ้าของคิดว่า“เดี๋ยวรอให้ไตรมาสหน้าดีขึ้นก่อน ค่อยไปคุย” 3 เดือนผ่านไปเริ่มใช้ OD หมุนเริ่มจ่ายขั้นต่ำเริ่มขอเลื่อนจ่าย ยังไม่เป็น NPLแต่ในสายตาธนาคาร เขาถูกจัดอยู่ใน “ลูกค้าที่สัญญาณอ่อนแรง” อีก 60 วันต่อมาผิดนัดเกิน 90 วันสถานะเปลี่ยนทันที จาก “ลูกค้าที่ต่อรองได้”กลายเป็น “ลูกหนี้ที่ต้องแก้ไข” ธุรกิจไม่ได้ขาดทุนหนักแต่พังเพราะ “จังหวะ” NPL ธุรกิจไทยล่าสุดเกือบ 4% ของสินเชื่อรวม สินเชื่อ SME หดตัวต่อเนื่อง ธนาคารเข้มงวดการปล่อยกู้มากขึ้น การจัดชั้นหนี้ … Continue reading เอสเอ็มอี หลุดจากระบบ เพราะสิ่งนี้ !?

หนี้ของคุณ ไม่ใช่ทางตัน

Posted on by birdmyidol
หนี้ของคุณ

คุณรู้ตัวไหม…หนี้ของคุณไม่ได้แย่ที่สุดแต่ ‘วิธีคิด’ ของคุณต่างหากที่โดนบีบให้ตัน” หนี้ของคุณ หลายคนเชื่อว่า “ชีวิตพังเพราะหนี้เยอะ” แต่ความจริงที่แรงกว่านั้นคือ ชีวิตคุณกำลังตัน เพราะความเครียดบีบให้คุณคิดแคบลง เรื่องของคนที่ไม่ได้หนี้เยอะที่สุด แต่เครียดที่สุด ผมเคยเจอลูกหนี้สองคน คนแรก หนี้ 2 ล้าน รายได้ยังพอมี วางแผนชัด ใจนิ่ง คนที่สอง หนี้ 4 แสน รายได้กลาง ๆ คิดวน กลัวตัดสินใจ เลื่อนทุกอย่าง สุดท้าย ใครไปได้ไกลกว่า? คนแรก เพราะเขาไม่ได้ปล่อยให้ “ความกลัว” คุมวิธีคิด ปัญหาไม่ใช่ตัวเลข แต่คือกรอบความคิด หนี้มันคือ “ตัวเลข”แต่ความเครียดมันคือ “ตัวบีบสมอง” เมื่อคนเครียด สมองจะโฟกัสแต่ “อันตรายตรงหน้า” มองไม่เห็นภาพระยะยาว ตัดสินใจแบบเอาตัวรอดวันต่อวัน นี่เรียกว่า Scarcity Mindsetยิ่งรู้สึกขาดแคลน ยิ่งคิดสั้น คุณไม่ได้โง่แต่คุณกำลังคิด ภายใต้แรงกดดันที่ผิดธรรมชาติ ทำไมสมองคนเป็นหนี้ ถึงตัดสินใจพลาดซ้ำ งานวิจัยด้านพฤติกรรมการเงินพบว่าเมื่อคนถูกกดดันเรื่องเงิน ความสามารถในการวางแผนระยะยาวลดลง มีแนวโน้มเลือกทางที่สบายทันที … Continue reading หนี้ของคุณ ไม่ใช่ทางตัน

กู้เงินแบงก์

Posted on by birdmyidol
กู้เงินแบงก์

กู้เงินแบงก์ ผมกำลังจะพูดถึงแบงก์ที่ไม่ได้ดูคุณจาก Excel แต่ดูจาก “แววตา” ตอนคุณตอบคำถาม คุณรู้ไหมครับว่าทุกวันนี้ การจะกู้เงินแบงก์ ถ้าคุณเป็นเจ้าของบริษัท สิ่งที่สำคัญที่สุดสำหรับแบงก์ตอนนี้คือ “งบการเงิน” Statement เป็นรอง แต่มีอยู่แบงก์หนึ่งนะครับ ที่ไม่ได้บ้าบอเรื่องงบมากมายนัก นั่นคือ ธนาคารกรุงเทพ วันนี้ผมจะพูดถึงแบงก์กรุงเทพ เป็นแบงก์ที่ผมมองว่า “ใช้ศิลป์มากกว่าศาสตร์” ในรอบหลายปีที่ผ่านมา ลูกค้าของผมที่ผมดูแลเป็นที่ปรึกษา เตรียมตัวไปกู้เงิน ต้องบอกเลยว่า… เราต้องเตรียมงบ จัดงบให้สวย ทำงบให้ถูกใจธนาคาร อยากได้เงินกู้เท่าไหร่ ก็ทำงบให้ไปถึงตรงนั้น แต่การจะทำงบแบบสั่งได้ คุณต้องมีเอกสาร support ให้แนบเนียน statement ต้องเดินให้สอดคล้องกับงบ งบสวย สกอร์ผ่าน เอกสารครบ กู้ผ่านแน่นอน นี่คือ “มาตรฐานใหม่” ในการกู้เงิน ซึ่งต่างจากสมัยก่อนพอสมควร สมัยก่อนเน้นเดิน statement มีวิชาปั่น statement ขั้นสูง แต่ตอนนี้… หลอกยากแล้วครับ ธนาคารใช้ AI จับ มันวิเคราะห์ได้หมด ดูจากงบการเงินแล้วมียอดขายจริงเท่าไหร่ … Continue reading กู้เงินแบงก์