หนี้ท่วมคนไทย ทางออก ที่ยังหาไม่เจอ ภาวะ Debt Overhang ใช้หนี้จนไม่เหลือกิน

ตอนนี้ คนไทย ผมว่าเกือบร้อยละ 80 ที่เดือดร้อน จากการที่รายได้ลดลง บางคนแย่หนัก จนถึงอาจจะไม่มีรายได้เลย ส่วนอีก 20% ที่เหลือก็คือคนรวย และกลุ่มข้าราชการ ที่ไม่ได้รับผลกระทบในด้านรายได้เลย

หลายคน เป็นหนี้เยอะ เป็นหนี้มาก แต่ก็พอประคับประคองกันไปได้เรื่อยๆ ฉุดกระชากลากถู ผ่อนหนี้ตรงบ้าง ไม่ตรงบ้าง แต่ก็ไม่ถึงกับค้างชำระค่างวดกันเป็นหลายๆ งวดอย่างภาวะในปัจจุบัน เพราะยังพอมีรายได้ บางเดือนมากบ้าง บางเดือนน้อยก็ถูๆไถๆ แต่ตอนนี้ เจอวิกฤตโควิด รายได้ลดลง จากที่ผมประสบพบเจอ กับพ่อค้าแม่ค้า ผู้ประกอบการ smes ส่วนใหญ่ รายได้ลดลงตั้งแต่ 50-80% อาจจะมีบางกลุ่ม บางอาชีพไม่มีรายได้เลย เรียกว่ารายได้เป็นศูนย์ ปัจจุบันภาระหนี้ครัวเรือนของไทย เป็นหนี้รวมกัน 14.1 ล้านล้านบาท เท่ากับ 90.5% ต่อ GDP สูงสุดในรอบ 18 ปี ก่อนโควิดปี 63 หนี้ครัวเรือนของไทยอยู่แค่เพียง 79.8% ต่อ GDP ผ่านมาปีกว่า ขยับขึ้นไปสิบกว่าเปอร์เซ็นต์ แบบนี้จะอยู่กันได้ไหมครับเนี่ย

ผมเอง ขอพูดในนามเจ้าของบริษัท Antonio Attorney เราเป็นที่ปรึกษาด้านการเงิน มีภาระหน้าที่ในการเจรจาหนี้ ให้กับลูกค้าที่ มาว่าจ้างบริษัทเรา บอกได้เลยครับว่า ลูกค้ารายไหนที่ยังทนผ่อนอยู่กันมาเป็นปีๆ ตอนนี้เริ่มไม่ไหวกันบ้างแล้วครับ แต่ก็ยังยึดติดกับคำว่าไม่อยากเสียเครดิต เป็นลูกค้ากันมาเป็นสิบๆปี ไม่เคยมีเหตุการณ์แบบนี้ในชีวิต ถ้าให้ผมแนะนำ ถ้าพี่จะจ่ายอยู่แบบเนี้ย โอกาสที่พี่จะจบชีวิต ในการทำธุรกิจ ไปพร้อมกับเครดิตที่มันอาจจะจางหายไป ถ้ามองในแง่ดีปี 65 66 อาจเริ่มจะฟื้น แต่ธุรกิจของพี่เนี่ยจะตายไปก่อน แล้วก็ไม่ได้ฟื้นมาดูโลกหลังโควิดนะครับ เพราะฉะนั้นเก็บเรี่ยวเก็บแรง เก็บกระสุน ตุนไว้เยอะๆ หนี้เสียแก้ได้ เครดิตเสียกลับตัวได้ แต่ถ้าพี่ เสียธุรกิจไป ไม่ง่ายนะครับที่จะกอบกู้มันขึ้นมา เพราะถ้าพี่เสียธุรกิจ ธุรกิจปิดกิจการ เครดิตพี่ก็ต้องเสียอยู่ดี แต่ถ้าพี่ยอมเสียแค่เครดิต ธุรกิจอาจจะไม่เสียก็ได้ กลับมาเริ่มต้นกันใหม่ได้ครับ

ที่นี้เรามาดูกันว่าคำว่า Debt Overhang คืออะไร แปลเป็นภาษาไทย ก็หมายความว่า มีภาระหนี้สูง จนไม่สามารถมีเงินไปจับจ่ายใช้สอยอย่างอื่นได้เลย มีเงินเท่าไหร่เอาไปจ่ายหนี้หมด เคยเป็นไหมครับ ผมนี่แหละคนหนึ่งที่เคยเป็น ช่วงที่มีหนี้เยอะ หนี้มากหมุนเงินเดือนนึงหลายแสนเป็นล้าน จ่ายหนี้จ่ายได้ทุกเดือน ทุกเดือน แต่เงินจะกินแทบจะไม่มี เงินกินใช้จริงๆเดือนนึงไม่กี่พัน ไม่กี่หมื่น แต่หมุนเงินได้ เดือนเป็นล้าน มานั่งคิดดูนะครับว่า เฮ้ยนี่เราเก่งมากเลยนะ ถ้าเราหมุนเงินได้แบบนี้ แล้วเราไม่มีหนี้ ป่านนี้เราคงรวยไปแล้ว ช่างมันครับ ก็ถือเป็นประสบการณ์ชีวิตของผมที่มันทำให้ผมแข็งแกร่ง

ที่นี้เรามาดูกันว่าภาระหนี้สูงที่ทำให้เกิดปัญหา Debt overhang แบ่งแยกประเภท เป็นระดับได้ ดังนี้

  • คนมีรายได้น้อย ส่วนใหญ่จะสร้างหนี้มากกว่า 5 เท่าของรายได้ทั้งปี เช่น มีรายได้ทั้งปี ประมาณ ปีละสมมตินะครับ 120,000 บาท เขาจะสร้างหนี้สร้างสินให้กับตัวเองไปประมาณ 5 เท่าก็คือ 600,000 ความหมาย คือ มีรายได้ปีละ 120,000 รายได้โดยเฉลี่ยเท่ากับเดือนละ 10,000 แต่สร้างหนี้ไปแล้วครับ 600,000 ไหวไหมครับเนี่ย ลองคำนวณดูเล่นๆ นะครับ สมมติดอกเบี้ยที่ 12% เงินต้น 600,000 ดอกเบี้ย ก็ล่อไปเดือนละ 6,000 บาท แล้ว มีรายได้แค่ 10,000 โดนดอกเบี้ย 6,000 เหลือกิน 4,000 จะไหวไหมครับ และกลุ่มรายได้น้อย เหล่านี้ ก็จะแก้ไขหนี้ ด้วยการหมุนหนี้ครับ คือหมุนหนี้ใหม่ มาจ่ายหนี้เก่า หนี้มันก็จะยิ่งพอกพูนขึ้นเรื่อยๆ
  • คนรวยที่มีหนี้ เขาจะแก้ไขปัญหาหนี้ ด้วยการเลื่อนกำหนดการจ่ายหนี้ออกไป เจรจา ดึง ชะลอเวลา หรือผลัดผ่อนหนี้ไปเรื่อยๆ
  • สำหรับกลุ่มคนชั้นกลาง กลุ่มคนเหล่านี้ ผมว่าประมาณครึ่งหนึ่งครับ ก็จะเป็นคล้ายๆกับคนรายได้น้อยน่ะครับ คือการหมุนหนี้มาจ่ายหนี้ พัวพัน พอกพูนหนี้

แต่มีสิ่งที่น่าสนใจอีกอย่างนึงนะครับ เขาบอกว่าคนรายได้น้อยนะครับ จะมีทรัพย์สินมากกว่าหนี้สิน นะถึงแม้ว่าจะมีหนี้อยู่ แต่ว่าทรัพย์สินส่วนใหญ่ก็คือ ที่ดินและบ้าน อันนี้ส่วนใหญ่จะเป็นคนต่างจังหวัดเป็นเกษตรกร แต่ว่าที่ดินหรือบ้าน เนี่ยมีมูลค่ามากกว่าทรัพย์สินก็จริง แต่ว่ามันไม่มีสภาพคล่อง ที่สามารถมาขายมาใช้หนี้ได้ อันนี้คือข้อมูลจาก TDRI นะครับ ผมก็ไม่กล้าเถียง แต่ งง กับข้อมูลนี้จริงๆ นะ ที่ว่า กลุ่มคนที่มีรายได้น้อย จะมีทรัพย์สินมากกว่าหนี้สิน

ทีนี้หลายคนยังงงว่า เฮ้ยคนรายได้น้อย ทำไมกู้เงินได้เยอะวะ กู้ได้ยังไง กลุ่มคนจนส่วนใหญ่ เหล่านี้ผมใช้คำว่ากลุ่มผู้มีรายได้น้อยแล้วกัน เจ้าหนี้เนี่ยนะครับจะไม่ค่อยเป็นเจ้าหนี้ธนาคาร ถ้าเป็นเจ้าหน้าที่ธนาคาร ส่วนใหญ่ก็คือ ธกส. หรือธนาคารเพื่อการเกษตร แล้วก็อีกเจ้าหนี้หนึ่งก็คือ กองทุนหมู่บ้าน แล้วก็สหกรณ์ต่างๆ ส่วนใหญ่กลุ่มคนมีรายได้น้อยเหล่านี้ มักจะติดหนี้เจ้าหนี้ เหล่านี้ เวลากู้ครับ ก็ไขว้กัน ค้ำประกัน คนนี้ค้ำคนนี้ 3 คนค้ำไขว้กันแล้วก็ปล่อยกู้กันไป

ทีดีอาร์ไอ วิจัยมาว่านะครับ ส่วนใหญ่ผู้มีรายได้น้อยเนี่ย จะกู้เงินผ่านช่องทางต่างๆ ที่เกิดมาจากโครงการต่างๆของรัฐบาลนั่นแหละ ยิ่งรัฐบาลมีนโยบายให้ประชาชนผู้มีรายได้น้อยกู้เยอะเท่าไหร่ ยิ่งสร้างปัญหาภาระหนี้สินให้กับผู้มีรายได้น้อยเหล่านี้ เราจะเคยได้ยินคำว่าพักหนี้เกษตรกรมาทุกยุคทุกสมัย เกือบทุกรัฐบาล เพราะว่าเกษตรกรเป็นหนี้เยอะเหลือเกินครับ

กลุ่มคนชั้นกลางหรือกลุ่มพนักงานบริษัทพนักงานกินเงินเดือนก็ไม่น้อยหน้า ผมเคยเจอนะบางคนเป็นหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล หนี้อะไรต่างๆนานา ทั้งธนาคาร ทั้งนอนแบงค์ ล่อไปเกือบ 20 เจ้าหนี้ สร้างหนี้เกินรายได้ไป 40-50 เท่า แล้วจะเอาอะไรที่ไหนไปจ่ายเขาล่ะ สุดท้ายไปไม่รอดโดนฟ้องพิพากษา อายัดเงินเดือน อายัดบ้านที่ผ่อน อายัดคอนโดที่ผ่อน หมดอนาคตกันไปครับ

หลายคนบอกว่าที่พูดมาเนี่ยมีแต่ปัญหาทั้งนั้นเลยมันไม่มีทางออกกันบ้างเลยหรือไง ทางออกมีไหมครับ มีครับ กับลูกค้าหรือกับลูกหนี้ที่ไม่มีหนี้มากจนเกินไป ลูกค้าผม บางรายผมก็จนปัญญาที่จะช่วยจริงๆ เพราะว่าไม่เข้าใจเหมือนกันว่า กู้ได้ยังไงขนาดนั้นบางคนเงินเดือนไม่เท่าไหร่กู้ได้มากกว่าเงินเดือนเอง 50-60 เท่า ที่กู้มาก 50-60 เท่าเนี่ย เป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันนะครับ พวกบัตรเครดิตสินเชื่อบุคคลทั้งหลาย ไม่ใช่หนี้บ้านนะครับ ผมเองเจอลูกค้าลักษณะแบบนี้บอกตรงๆครับ จนปัญญาเหมือนกัน เพราะว่ารายได้มันไม่มีเพียงพอกับหนี้แน่นอน แบบนี้ผมบอกเขาเลยว่า ทำใจแล้วปล่อย ปล่อยเลยครับ รอพิพากษา จนหมดอายุความ ฟ้องก็ฟ้องไป พิพากษาก็พิพากษาไป ตามสืบทรัพย์สืบไป 10 ปี หลังคำพิพากษาก็ต้องปล่อย ก็ต้องยอม เพราะมันทำอะไรไม่ได้จริงๆ

ส่วนมาตรการต่างๆ ที่ภาครัฐพยายามจะให้ธนาคารพาณิชย์ต่างๆช่วยเหลือลูกหนี้ มันก็ช่วยกันแบบไม่เต็มที่ไม่เต็มเหนี่ยว แต่ผมก็เข้าใจธนาคารนะครับถ้าช่วยกันเต็มที่ จริงๆก็ยกหนี้ไปกันเลย ดีกว่า

ผมก็ขอสรุปแบบไม่สรุป อีกทีแล้วครับ ว่านึกไม่ออกเหมือนกันว่าคนที่มีหนี้กันเยอะๆ จะรอดพ้นวิกฤตครั้งนี้ไปได้อย่างไร แต่ผมมั่นใจอย่างนึงครับว่า เครดิตบูโรเน่ากันเกินครึ่งประเทศแน่นอน สำหรับลูกหนี้ประเทศไทย


แก้หนี้ สร้างหนี้ เราจัดการให้
ติดต่อ LineID : @antonio

ติดตามคลิปดีๆ ในแวดวงการเงิน การธนาคาร และอสังหาริมทรัพย์ ได้ที่ Youtube

และติดตามผมต่อได้ที่ Facebook/AntonioAttorney.Company

สนใจให้ผมเป็นที่ปรึกษาการเงินส่วนตัว คลิกเลยครับ

ดูคลิปพิเศษจาก Antonio https://bit.ly/3wqjila

ติดต่อ ผมที่ email : antonioattorney@gmail.com หรือ LineID : @antonioattorney

ที่ปรึกษาสำหรับ ผู้ประกอบการ SME แก้หนี้ หรือ ขอกู้เงิน สินเชื่อ คลิกเลยครับ Antonio SME

แก้หนี้

ใส่ความเห็น

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Connecting to %s