จ่ายหนี้ครบทุกเดือน แต่ต้องใช้บัตรซื้ออาหารก่อนเงินเดือนออก คุณยังจ่ายไหวจริง หรือกำลังย้ายปัญหาไปเดือนหน้า?
ผมอยากชวนให้คุณเริ่มแก้หนี้รายย่อยจากภาพรวมของชีวิตก่อนครับ ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล รถ หรือบ้าน การรู้ยอดหนี้เป็นเพียงจุดเริ่มต้น คุณต้องเห็นด้วยว่าหลังจ่ายแล้วเหลือเงินใช้ชีวิตเท่าไร และเงินที่เอามาจ่ายเป็นรายได้จริงหรือหนี้ก้อนใหม่
บทความนี้เป็นจุดเริ่มต้นของชุดอ่านสำหรับคนที่มีหนี้ส่วนตัว อ่านตามลำดับได้ หรือเลือกหัวข้อที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ แต่ละช่วงมีสิ่งที่ให้กลับไปตรวจในบัญชีของตัวเอง ไม่ต้องรีบตัดสินใจจากความกลัวครับ
1. ยังไม่ค้าง แต่เริ่มหมุนเงิน: ตรวจเงินที่เหลือก่อน
อย่าใช้คำว่า “ไม่เคยค้าง” เป็นตัวชี้วัดเพียงอย่างเดียว ลองย้อนดูสามเดือนที่ผ่านมา คุณใช้รายได้จ่ายหนี้ หรือถอนจากวงเงินหนึ่งไปจ่ายอีกวงเงินหนึ่ง? หลังชำระแล้วต้องยืมเงินมาใช้จ่ายจำเป็นหรือไม่? ถ้าต้องทำแบบนี้ซ้ำ ช่องว่างระหว่างรายได้กับรายจ่ายยังอยู่ แม้วันครบกำหนดจะผ่านไปได้
ลองทำ: เขียนรายได้สุทธิที่ได้รับจริง หักค่าอาหาร ที่พัก การเดินทางและค่าใช้จ่ายจำเป็นของครอบครัว แล้วเทียบเงินที่เหลือกับยอดผ่อนทุกบัญชี อย่าใช้โบนัสหรือรายได้ที่ยังไม่แน่นอนเป็นฐานเดียวของแผน
อ่านต่อ: ยังจ่ายหนี้ไหว แต่ชีวิตการเงินเริ่มมีปัญหาตรงไหน — เพื่อแยกการจ่ายทันออกจากความสามารถชำระที่ยืนระยะได้
2. มีหลายบัตรหลายบัญชี: ทำแผนที่หนี้ให้ครบ
เปิดใบแจ้งยอดหรือข้อมูลจากเจ้าหนี้ แล้วจดทีละบัญชี: ชื่อเจ้าหนี้ ประเภทสินเชื่อ ยอดคงเหลือ อัตราดอกเบี้ย ยอดที่ต้องจ่าย วันครบกำหนด สถานะค้าง และทรัพย์ค้ำหรือผู้ค้ำถ้ามี ยอดที่จำได้อาจไม่ตรงกับยอดล่าสุด จึงควรตรวจเอกสารด้วย
การจัดลำดับหนี้ไม่ควรดูดอกเบี้ยอย่างเดียว ต้องดูค่าใช้จ่ายดำรงชีพ ผลกระทบต่อรายได้ หลักประกัน และสถานะของแต่ละบัญชีร่วมกัน บทความทั่วไปไม่สามารถบอกให้ทุกคนหยุดหรือเลือกจ่ายบัญชีเดียวกันได้
อ่านต่อ: 3 วิธีหลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิต และ เมื่อหนี้หลายประเภทปะปนกัน ควรกลับมามองอะไร — ใช้ทบทวนพฤติกรรมและจัดข้อมูลก่อนเลือกทางแก้
3. เริ่มจ่ายไม่ไหว: เตรียมข้อมูลก่อนรับแผนใหม่
หากรายได้ลดลงหรือค่าใช้จ่ายจำเป็นเพิ่มขึ้น ให้ติดต่อเจ้าหนี้เพื่อสอบถามทางเลือก พร้อมอธิบายสาเหตุ รายได้ปัจจุบัน ภาระหนี้อื่น และจำนวนเงินที่จ่ายได้จากข้อมูลจริง จดวันติดต่อ ชื่อผู้รับเรื่อง และข้อเสนอไว้ให้ตรวจสอบย้อนหลังได้
ก่อนตกลง ดูทั้งค่างวด ระยะเวลา อัตราดอกเบี้ย ยอดรวมที่ต้องชำระ และเงื่อนไขเมื่อผิดนัด ถ้าค่างวดเพิ่มในอนาคต ต้องรู้ว่าจะหาเงินส่วนเพิ่มจากไหน การรับแผนที่ต่ำเฉพาะช่วงแรกอาจยังไม่แก้ช่องว่างของทั้งครอบครัว
บ้าน รถ และสินเชื่อแต่ละประเภทมีสัญญาและผลกระทบต่างกัน หากได้รับเอกสารคดีหรือหนังสือที่มีวันกำหนด อย่าใช้บทความแทนการตรวจเอกสารเฉพาะเรื่องและกำหนดเวลาของคุณ
4. ก่อนกู้ใหม่เพื่อปิดเก่า: ตรวจต้นทุนและภาระที่เปลี่ยนไป
ค่างวดต่ำลงไม่ได้แปลว่าภาระรวมถูกลงเสมอไป ตรวจค่าธรรมเนียม ระยะเวลาที่นานขึ้น และดูว่ากำลังเอาทรัพย์สำคัญไปค้ำหนี้ที่เดิมไม่มีหลักประกันหรือไม่ ถ้าปิดบัตรแล้วกลับมาใช้วงเงินเดิมอีก คุณอาจมีทั้งหนี้ใหม่และหนี้เดิมพร้อมกัน
อ่านต่อ: ก่อนเชื่อข้อเสนอเงินกู้อนุมัติไว ต้องระวังอะไร และ ดอกเบี้ย 0% ทำให้รายจ่ายเพิ่มได้อย่างไร — ก่อนเพิ่มภาระใหม่
เริ่มวันนี้ด้วยกระดาษหนึ่งแผ่น
เขียนให้ครบ 4 ช่อง: รายได้จริง / ค่าใช้จ่ายจำเป็น / หนี้ทุกบัญชี / เงินที่ขาดหรือเหลือในแต่ละเดือน ถ้าตัวเลขติดลบ ให้หาว่ามาจากค่าใช้จ่าย ภาระผ่อน หรือรายได้ที่เปลี่ยนไป แล้วใช้ข้อมูลนี้คุยเรื่องทางเลือก ไม่ต้องเริ่มจากคำสัญญาว่าจะจ่ายให้ได้ทุกอย่าง
ตัวอย่างสมมติ: รายได้สุทธิ 30,000 บาท ค่าใช้จ่ายจำเป็น 18,000 บาท เหลือ 12,000 บาท แต่ยอดผ่อนรวม 16,000 บาท ช่องว่างคือ 4,000 บาท การยืมมาจ่ายให้ครบหนึ่งเดือนยังไม่ได้ทำให้ช่องว่างนี้หายไป ตัวเลขนี้ใช้สาธิตวิธีคิด ไม่ใช่เกณฑ์ตัดสินแผนของทุกคน
อ่านต่ออย่างไรให้ได้แผนกลับไป
ถ้ายังหมุนทัน ให้เริ่มตรวจเงินคงเหลือ ถ้ามีหลายบัญชี ให้ทำแผนที่หนี้ ถ้าได้รับข้อเสนอแล้ว ให้เทียบค่างวดทั้งแผนกับรายได้จริง เลือกอ่านทีละเรื่องและเติมข้อมูลของตัวเองไปด้วย คุณไม่จำเป็นต้องอ่านทั้งหมดรวดเดียว
ต้องการประเมินเฉพาะกรณี ดู รายละเอียดบริการและขอบเขตงานของ Antonio หรือสมัครผ่าน LINE @antonio โดย LINE ใช้ติดต่อเรื่องสมัครและนัดหมาย การให้คำปรึกษาตามรูปแบบบริการที่เลือก
ข้อมูลพื้นฐานประกอบ: ธนาคารแห่งประเทศไทย — การเลือกแนวทางปรับโครงสร้างหนี้ บทความนี้เป็นแนวทางเตรียมข้อมูลทั่วไป เงื่อนไขจริงต้องตรวจสัญญาและสอบถามเจ้าหนี้ของคุณ
ถ้าคุณมีหนี้กิจการร่วมด้วย
แก้หนี้ SME หลายธนาคาร: วางแผนเงินสดก่อนรับแผนผ่อนใหม่ — เลือกอ่านอีกชุดเมื่อปัญหาของคุณเกี่ยวข้องกับทั้งครอบครัวและธุรกิจ
เลือกบทความหนี้รายย่อยเพิ่มเติม · เลือกบทความหนี้ SME เพิ่มเติม