จ่ายค่างวดบ้านให้ตัดเงินต้น และเสียดอกเบี้ยให้ธนาคารน้อยที่สุด

บทความนี้ จะมาถึงขั้นที่ เมื่อเพื่อนๆ ได้รับการอนุมัติเงินกู้ สินเชื่อบ้านเรียบร้อยแล้วนะครับ คราวนี้ ก็มาถึง ขั้นที่เราจะได้มาเป็นหนี้ สมใจอยากซะที คือก่อนที่จะกู้บ้านผ่าน คือเราก็จะคิดแต่ในมุมที่ว่า เราอยากจะได้บ้าน ได้อยู่บ้านใหม่ จะตกแต่งบ้าน ตกแต่งห้องนอน ห้องครัว อย่างนั้นอย่างนี้ แต่เราอาจจะลืมไปว่า เมื่อเรากู้บ้าน เราได้บ้านใหม่ครับ แต่เราก็เป็นหนี้ธนาคารด้วยนะครับ หลักกี่ล้าน ก็แล้วแต่กำลังและศักยภาพในการกู้ของเพื่อนๆ แต่ละคนละครับ เราต้องมีภาระค่างวดผ่อนบ้านแล้วนะครับ บทความนี้จะมาอธิบาย การคิดดอกเบี้ยของธนาคาร และการตัดเงินต้นแล้วดอกเบี้ยบ้าน จะพยายามเอาให้เพื่อนๆ เข้าใจกันภายในบทความนี้ละครับ

1478822_m632504114.jpg

หลักการเบื้องต้นของดอกเบี้ยบ้าน ต้องบอกกันก่อนเลยนะครับว่า ดอกเบี้ยบ้าน เป็นอัตราดอกเบี้ย ที่ถูกที่สุด ของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทอื่นๆ ครับ สินเชื่อเพื่อการเคหะ หรือ Housing Loan ในหลักการจะเป็นอย่างนั้น

ทีนี้ ดอกเบี้ยที่ธนาคารเขาคิดกับเรา จะคิดแบบลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยจะคิดเป็นรายวัน……พอมาถึงตรงนี้ เพื่อนบางคนจะบอกว่า คิดดอกเบี้ยรายวัน ทำไมโหดจัง ถ้าใครคิดแบบนี้แปลว่าเข้าใจผิดนะครับ การคิดดอกเบี้ยเป็นรายวันคือ คิดที่อัตราดอกเบี้ยรายปี แต่เอามาคิดเฉลี่ยเป็นรายวันให้นะครับ และดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น เขาก็ไม่ได้ เอามารวมเป็นเงินต้นนะครับ เงินต้นกับดอกเบี้ยแยกต่างหากกันครับ

ตารางการผ่อน

ครับมาดูตัวอย่างที่ผมทำ เพื่ออธิบายเพื่อนๆ เอาในหลักการง่ายๆ กันก่อนนะครับ ว่าหลักการ โดยตั้งโจทย์ที่ เรากู้เงินสินเชื่อบ้าน ที่เงินกู้ 2,000,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 5% จากตารางที่ผมทำไว้ ดอกเบี้ยที่เงินต้น 2,000,000 บาท ดอกเบี้ยจะตกอยู่ที่ วันละ 274 บาท สมมติง่ายๆ เลยนะครับว่า ถ้าคุณกู้ธนาคารมาแค่ 8 วัน แล้วคุณบอกว่า ไม่เอาละ จะใช้หนี้คืน คุณก็ต้องจ่ายธนาคารทั้งหมด 2,002,192 บาท เท่ากับ ธนาคาร จะคิดดอกเบี้ยคุณแค่ 8 วัน ตามตารางเลยครับ ซึ่งในความเป็นจริง คงไม่มีใครทำแบบนี้ และธนาคารก็คงไม่ให้ด้วยละครับ ยืมแค่ 8 วัน

ผมเพียงแค่ ยกตัวอย่างง่ายๆ ว่า ธนาคารเขาจะคิดดอกเบี้ยเป็นรายวัน และสะสมดอกเบี้ยรายวัน แล้วแยกกองต่างหาก ออกจากเงินต้น พอมองภาพออกละนะครับ ผมมีคลิปที่จะอธิบายเรื่องนี้ ลองติดตามต่อที่ YouTube ครับ

3073971_m814313952.jpg

ทีนี้ ถ้าคุณกู้บ้านมา ตามตารางที่ผมแสดงให้ดู สมมติว่า หากคุณผ่อนชำระหนี้ ตามค่างวดบ้าน ที่ธนาคารแจ้งแล้ว สมมติว่า คุณต้องผ่อนเดือนละ 14,000 บาท ในวันที่ 30 ละกัน เท่ากับว่า ในงวดแรกเลยที่คุณจ่ายเงินกู้ธนาคาร และสมมติว่า คุณกู้มาในวันที่ 1 ละกัน และคุณต้องจ่ายค่างวด วันที่ 30

สมมติเท่ากับ ดอกเบี้ยวันละ 274 บาท 30 วัน เท่ากับ 274 x 30 = 8,220 บาท 

คุณจ่ายค่างวดบ้าน 14,000 บาท เท่ากับ เอาไปตัดดอกเบี้ย 8,220 บาท

เหลือตัดเงินต้น 14,000-8,220 เท่ากับ 5,720 บาท

เงินต้น 2,000,000 – 5,720     คงเหลือเงินต้น 1,994,280 บาท ในเดือนถัดไป ดอกเบี้ย รายวันจะเท่ากับ  (1,994,280 x 5%)หารด้วย 365 วัน เท่ากับ 273 บาท  ( ดอกเบี้ยต่อวัน )

2301933_m1385526897.jpg

ทีนี้ เมื่อคุณทำความเข้าใจ ย่อหน้าส่วนด้านบนเข้าใจแล้ว มองภาพออกแล้วว่า ถ้าคุณจ่ายเงินกู้ ค่างวดบ้านไป 14,000 บาท เรียบร้อย สมมติ อีกสองวันต่อมา คุณมีเงิน 2,000 บาท ไม่รู้จะเอาไปทำอะไรดี เอามาจ่ายค่างวดบ้านดีกว่า สมมตินะ แล้วคุณเอาเงินจำนวน 2,000 บาท นี้ไปจ่าย

เท่ากับ ธนาคาร จะหัก ดอกเบี้ย จำนวน 273 บาท ต่อ วัน จำนวน 2 วัน เท่ากับ 546 บาท

คือ 2,000 (เงินที่จ่าย) – 546 (ดอกเบี้ย 2 วัน) คงเหลือ ตัดเงิน เท่ากับ 1,454 บาท

สุดท้าย เมื่อคุณเข้าใจในหลักการของธนาคาร ในการคำนวณดอกเบี้ยผ่อนบ้านแล้ว ทีนี้ มันก็ขึ้นอยู่กับคุณเองแล้วละครับว่า คุณจะรีบตัดเงินกู้ผ่อนบ้าน แบบไหน

  1. จ่ายเงินกู้ผ่อนบ้าน ให้มากกว่าค่างวดปกติ เช่น ต้องจ่าย 14,000 ก็จ่ายไป 16,000
  2. จ่าย 14,000 ปกติ แต่ในระหว่างเดือน หากมีเงินพิเศษเข้ามา ก็เอาไปจ่าย ในระหว่างงวดได้เลย ไม่ต้องรอให้ครบกำหนดวันจ่ายค่างวด

หลักการง่ายๆ แค่นี้ จะทำให้คุณเข้าใจว่า การชำระหนี้ ค่างวดผ่อนบ้าน ให้หมดเร็วๆ โดยอาจจะไม่ต้องโปะเงินก้อนใหญ่ๆ คุณเพียง จ่ายค่างวดผ่อนบ้านให้มากกว่าปกติ หรือ จ่ายเงินชำระหนี้บางส่วน ในระหว่างเดือนก็ได้ เลือกเอาครับ วิธีไหนก็ได้ ที่คุณจะหมดหนี้บ้านให้เร็ว และประหยัดดอกเบี้ย ที่จะต้องจ่ายกับธนาคารให้มากที่สุด    ขอให้โชคดีครับ

ใส่ความเห็น

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Connecting to %s