การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ แบบที่ไม่เสียเปรียบธนาคาร

หลายคน มักจะมีคำถามว่า จำเป็นหรือเปล่าที่เราจะต้องปรับโครงสร้างหนี้ คำถามนี้ผมอยากจะถามคุณกลับไปว่า คุณยังมีความสามารถในการจ่ายชำระหนี้อยู่หรือเปล่าละ ถ้าคุณคิดว่าคุณยังมีความพร้อมจ่ายหนี้ และคุณเสียเปรียบธนาคารทุกประตู ความหมายที่เสียเปรียบคือ คุณโดนธนาคารผูกมัดทางด้านสัญญาไว้หมดแล้ว แม้กระทั่งด้านหลักประกันต่างๆ ที่คุณมี ก็ติดจำนองกับธนาคารไว้หมด สัญญาต่างๆที่เซ็นไว้ก็ผูกมัดจนรัดแน่น อันนี้คุณเสียเปรียบเต็มประตูครับ ถ้าเกิดปัจจัยต่างๆตามที่ผมบอกมานี้ คุณก็ควรปรับปรุงโครงสร้างหนี้ กับเจ้าหนี้

แต่ถ้าคุณคิดว่า อย่างไรก็จ่ายหนี้ธนาคาร จ่ายหนี้เจ้าหนี้ไม่ไหว แบบนี้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ไป ก็ไม่ประสบความสำเร็จอยู่ดีครับ

ในกรณีบทความนี้ ผมจะไม่เขียนถึงเรื่องอื่นๆ ที่เป็นผลต่อเนื่อง ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้นะครับ เช่น การปรับเปลี่ยนการถือหุ้นของบริษัท การถ่ายเทผ่องถ่ายทรัพย์สินส่วนตัว หรือทรัพย์สินของบริษัท กรณีแบบนี้ต้องคุยกันนอกรอบครับ

ทีนี้ก่อนที่เราจะไปรู้หลักการ การเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ เจรจาอย่างไร เงื่อนไข ที่ควรจะมีข้อยุติร่วมกัน ที่ลูกหนี้ไม่เสียเปรียบธนาคาร และธนาคารก็มีความรู้สึกว่า เรา ลูกหนี้ไม่เอาเปรียบธนาคาร มันก็จะเป็นข้อตกลงร่วมกัน ที่น่าจะมีความเห็นไปแนวทางเดียวกันได้ และมีความพึงพอใจ ด้วยกันทั้งสองฝ่าย

ก่อนอื่นผมขออธิบายการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างนี้นะครับ การปรับปรุงโครงสร้างหนี้เปรียบเสมือนการเซ็นสัญญากู้ใหม่ จากสัญญากู้เดิมของคุณ มันจะมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข ฉะนั้น ประวัติการผ่อนชำระของคุณ ที่ธนาคารจะส่งเข้าศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือที่เรียกว่าเครดิตบูโร มันจะมีเงื่อนไขว่า หากคุณเคยมีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ และเซ็นสัญญากับธนาคารไปเมื่อไหร่ นี่แหละครับ ไอ้ตัวนี้มันจะขึ้นประวัติว่า เคยมีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ เมื่อไร ในเครดิตบูโรจะขึ้นวันเดือนปี ที่คุณเซ็นสัญญาปรับโครงสร้างหนี้เลยนะครับ คราวนี้ มันอาจจะสร้างปัญหาให้กับคุณได้ในอนาคต เพราะธนาคารต่างๆเขาจะเห็นว่า คุณเคยมีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ แต่มันก็ไม่ร้ายแรงมากนักนะครับ เพราะตามหลักการของธนาคารผู้ให้สินเชื่อนั้น หากคุณมีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้มาแล้วก็จริง แต่หลังจากปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้วคุณกลับมาผ่อนได้เป็นปกติ อย่างน้อย 2-3 ปี กรณีแบบนี้ถือว่าคุณเป็นหนี้ปกติแล้วครับ และหากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้สำหรับภาระหนี้ก้อนนั้น คุณได้มีการปิดชำระหนี้เรียบร้อย ในประวัติเครดิตบูโรของคุณ จะขึ้นตารางการผ่อนชำระหนี้ที่เป็นปกติ และเงื่อนไขอีกตัวที่ติดปัญหา คือวันที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะโดนลบออกไป ฉะนั้นประวัติของคุณในเครดิตบูโรก็จะไม่มีปัญหาเลย หากคุณชำระหนี้ไปแล้วอย่างน้อย 2-3 ปี หรือคุณได้ปิดหนี้ก้อนนั้นเรียบร้อย

ที่นี้ มารู้จัก 6 หลักการ การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ว่ามีวิธีการอะไรบ้าง

1. ขอลดอัตราดอกเบี้ย การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ข้อแรกที่สำคัญที่สุดคือ การขอลดอัตราดอกเบี้ย คือการขอลดอัตราดอกเบี้ยนะครับ ไม่ใช่ขอลดดอกเบี้ย บางคนจะยังงง ว่าคืออะไร แบบนี้นะครับ คุณไปดูว่าสัญญาเงินกู้ของคุณ ธนาคารคิดอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่เท่าไหร่ ให้ไปขอลดอัตราดอกเบี้ยลง หรืออย่างน้อย สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ฉบับใหม่ อัตราดอกเบี้ยต้องไม่มากไปกว่าเดิม แต่ควรจะลดลงดีที่สุดครับ อันนี้คือข้อแรกที่ควรต่อรอง

2. ในการเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ หากสมมุติว่า คุณเริ่มมีการจ่ายชำระหนี้ไม่ตรง หรือค้างค่างวด จะมีระยะเวลาค้างค่างวด นานมากน้อยแค่ไหนก็ตาม ธนาคารจะคิดอัตราดอกเบี้ยผิดนัด และอาจจะมีเบี้ยปรับต่างๆ ตามมา ภาระหนี้ที่สูงขึ้นเกินปกติเหล่านี้  ก่อนที่คุณจะปรับปรุงโครงสร้างหนี้ และมีการเซ็นสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ ภาระหนี้ส่วนนี้ คุณควรจะเจรจาขอลดให้ได้มากที่สุด หรือควรจะตัดออกไปเลยยิ่งดีครับ เทคนิคนี้ควรเลือกใช้ทีมงานมืออาชีพ Antonio Attorney ยินดีรับใช้ครับ

3. การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ คำว่าโครงสร้างหนี้ คือ ประเภทของหนี้ บางครั้ง ลูกหนี้ที่เป็นหนี้เสีย นอกจากจะเกิดจากลูกหนี้เอง ที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้แล้ว บางครั้งหนี้เสียที่เกิด ก็มาจากธนาคารเองนั่นแหละครับ ที่มีการอนุมัติสินเชื่อ ที่มีโครงสร้างหนี้ที่ไม่เหมาะสมกับลูกหนี้ เช่น การลงทุนในระยะยาว แต่ธนาคารอนุมัติสินเชื่อเป็นหนี้สินระยะสั้น หรือธุรกิจบางธุรกิจ ควรเป็นหนี้ระยะยาว กลับอนุมัติวงเงินสินเชื่อ OD (ซึ่งเป็นวงเงินหมุนเวียน) ให้ลูกค้า หรือบางครั้ง ธนาคารรับปากว่า จะให้วงเงินสินเชื่อลูกหนี้เพิ่ม แต่พอถึงเวลาที่กำหนดหรือรับปาก กลับไม่เสนอเรื่องให้ หรือไม่พิจารณาอนุมัติสินเชื่อซะแบบนั้น กรณีแบบนี้ บางครั้งลูกหนี้หรือลูกค้าก็เชื่อใจธนาคาร ลงทุนในธุรกิจ ตะลุยไปข้างหน้า เพราะคิดว่าธนาคารรับปากแล้ว ว่าจะให้วงเงินกู้เพิ่ม แต่สุดท้ายไม่ให้ หนี้เสียก็เกิดสิครับ ฉะนั้นข้อนี้ ความสำคัญ คือปรับโครงสร้างหนี้ ให้เหมาะสมกับลักษณะการใช้เงินของลูกค้า หรือของกิจการ ซึ่งข้อนี้บางครั้งอาจจะต้องใช้ผู้เชี่ยวชาญในการนำเสนอแผน หรือวิเคราะห์โครงสร้างหนี้ ให้เหมาะสมครับ ( ช่วงนี้ ขอโฆษณา ตัวเองนิดครับ Antonio Attorney ยินดีรับใช้ครับ คลิกตรงนี้ครับ )

4. หลังจากที่เราปรับโครงสร้างหนี้ ให้ลักษณะการใช้หนี้ และการชำระหนี้ เหมาะสมกับธุรกิจของเรา หรือเหมาะสมกับลักษณะรายได้ของเราแล้ว ทีนี้ครับ เราก็มาลงในรายละเอียดกันครับ เช่น การยืดหรือขยายระยะเวลาออกไป การลดค่างวดลง การชำระเฉพาะดอกเบี้ย สรุปคือ ข้อนี้ความหมายว่า ให้ลงละเอียดในการชำระหนี้ ไม่ว่าจะเป็นจำนวนเงินค่างวดที่ลดลง หรือจำนวนงวดที่ขยายออกไป ให้เหมาะสมกับธุรกิจ และรายได้ของคุณ ซึ่งในส่วนนี้ ผมขอเน้นย้ำนะครับว่า สำคัญมาก ข้อนี้ ผมเปรียบเสมือนว่า มันเหมือนกับการที่คุณ ขอกู้หนี้ใหม่เลยนะครับ คือทำยังไงก็ได้ ให้เจ้าหนี้เข้าใจว่า คุณหรือกิจการของคุณ ยังสามารถชำระหนี้ และยังสามารถดำเนินธุรกิจต่อไปได้ และสร้างความมั่นใจให้กับเจ้าหนี้ว่า เขาจะได้รับการชำระหนี้จากคุณจนหมดหนี้ ได้ตามระยะเวลาที่เหมาะสมและตกลงกัน ในส่วนนี้ ขอโฆษณาบริษัทตัวเองอีกแล้วนะครับ Antonio Attorney ขอรับหน้าที่ในส่วนนี้แทนคุณ สนใจ คลิกเลย ครับ

5. ข้อนี้ ค่อนข้างยาก และมีความเป็นไปได้น้อย แต่ก็ผมเคยทำให้กับลูกค้าหลายเคสได้ คือ การขอวงเงินหมุนเวียนเพิ่ม เพื่อเพิ่มสภาพคล่องให้กับกิจการ ในขณะที่คุณยังเป็นหนี้เสียอยู่ ซึ่งในข้อนี้ คุณจะต้องทำข้อที่ 4 ให้สำเร็จก่อน และให้ธนาคารเข้าใจกระจ่างชัดแจ้ง ว่า ธุรกิจของคุณ ยังอยู่ได้ เพียงแต่ขาดสภาพคล่อง อาจจะเกิดปัญหาเช่น ลูกหนี้การค้าบางราย ไม่จ่ายเงินค่าสินค้าหรือบริการ หรือการถูกโกงจากหุ้นส่วน ปัญหาที่เกิดไม่ได้เกิดจากการบริหารงานที่ผิดพลาด หรือ ธุรกิจของคุณไปต่อไม่ได้แล้ว หรือที่เรียกว่า Business Model มันไปไม่ได้ แบบนี้เรายังพอมีโอกาส ที่จะขอวงเงินหมุนเวียนเพิ่มนะครับ ซึ่งอย่างที่ผมบอก คุณจะต้องอธิบายเหตุผล เงื่อนไข และแนวทางที่ชัดเจน ให้ธนาคารมองอนาคตให้ออกว่า กิจการของคุณจะเป็นอย่างไร อันนี้ผมขอแนะนำว่าให้ใช้บริการมืออาชีพดีที่สุดครับ Antonio Attorney ยินดีรับใช้ครับ

6. ข้อสุดท้ายครับ วิธีการปิดหนี้ Debt Settlement ในส่วนของข้อ 6 นี้ ก็มีอีกหลากหลายวิธีครับ วิธีการง่ายๆ ที่ชาวบ้านรู้กันดีก็คือ หาเงินก้อนมาปิดหนี้ ไม่ว่าจะเป็น การขายทรัพย์สินมาปิดหนี้ การหยิบยืมเงินญาติพี่น้องมาปิดหนี้ การกู้ยืมเจ้าหนี้ใหม่มาปิดหนี้เก่า (กรณีนี้น่าจะยากครับ) หรือการตีโอนทรัพย์ชำระหนี้ หลากหลายวิธีเหล่านี้ โดยสรุปก็คือ การปิดหนี้ด้วยการชำระหนี้เพียงงวดเดียว หรือ เรียกว่าการ hair cut วิธีการเหล่านี้ไม่ง่ายนะครับ ถ้าคุณคิดว่าคุณมีเงิน พร้อมที่จะชำระหนี้ธนาคาร และจะต่อรองยอดปิดหนี้อย่างไรก็ได้ ผมบอกเลยว่าไม่ง่ายนะครับ ขอโฆษณาอีกครั้งครับ Antonio Attorney ยินดีรับใช้ครับ

การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ไม่ว่าจะเป็นหนี้ก้อนเล็ก หรือหนี้ก้อนใหญ่ หนี้ส่วนบุคคล หรือหนี้สินเชื่อธุรกิจ วงเงินกู้ระดับหลายสิบล้าน จนไปถึงหลายร้อยล้าน

ตามบทความที่ผมเขียนไปนี้ ลองศึกษา และทำความเข้าใจกันดูครับ เอาไปใช้ในการเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้กับธนาคาร รับรองว่า คุณจะไม่เสียเปรียบธนาคารอย่างแน่นอน แต่หาก คุณต้องการความเป็นมืออาชีพ ในการเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ คุณไม่อยากพลาด และเสียเปรียบเจ้าหนี้ ทีมงาน Antonio Attorney ยินดี ที่จะเป็นที่ปรึกษาทางด้านการเงิน เรามีทั้ง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน และทีมกฎหมาย ซึ่งจะครอบคลุมในทุกด้านของปัญหา ปรึกษาทีมงานมืออาชีพครับ เราพร้อมที่จะเดินเคียงข้างไปกับคุณ สร้างความอุ่นใจ และช่วยให้ธุรกิจของคุณรอด และเดินหน้าสร้างธุรกิจให้เติบโตต่อไปครับ

ติดต่อ email: antonioattorney@gmail.com หรือ LineID : @AntonioAttorney

ติดตามคลิปดีๆ ในแวดวงการเงิน การธนาคาร และอสังหาริมทรัพย์ ได้ที่ YouTube

และติดตามผมต่อได้ที่ facebook/AntonioAttorney

สนใจให้ผมเป็นที่ปรึกษาการเงินส่วนตัว คลิกเลยครับ

One thought on “การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ แบบที่ไม่เสียเปรียบธนาคาร

ใส่ความเห็น

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Connecting to %s