SME กู้ยาก
ยุคที่ธนาคารต้องเอาตัวรอด
เมื่อธนาคารไม่ได้มีกำไรจากดอกเบี้ย
ธนาคารยังมีกำไรอยู่นะครับ
ตัวเลขสิ้นไตรมาส 3 ปี 2568 ธนาคารมีกำไรสุทธิรวมประมาณ 66,000 ล้านบาท เฉพาะไตรมาส 3 อย่างเดียว แต่เป็นกำไรที่ ลดลงต่อเนื่องมาแล้ว 5 ไตรมาส ถือว่าต่ำสุดในรอบประมาณ 2 ปี
คำถามคือ…
ตัวเลขพวกนี้ เกี่ยวอะไรกับ SME
SME หลายคนจะรู้สึกคล้าย ๆ กันครับ
ตอนนี้เป็นช่วงดอกเบี้ยขาลง
ปลายปีที่แล้วลดไปหนึ่งครั้ง
ต้นปีนี้ก็มีประชุม กนง. อีก
หลายคนคาดกันว่าอาจจะลดลงอีก 0.25%
SME จำนวนมากเลยคิดว่า
“แนวโน้มแบบนี้ น่าจะกู้ง่ายขึ้น”
แต่ความจริงคือ ไม่ใช่เลยครับ
SME กู้ยาก ขึ้น
แม้กระทั่งงานแก้หนี้ที่ผมทำอยู่ เจรจาก็ยากขึ้น
ธนาคารวันนี้ ไม่เหมือนเมื่อ 2–3 ปีก่อน จริง ๆ
หลายคนยังเข้าใจว่า
กำไรของธนาคาร = กำไรจากดอกเบี้ย
ปล่อยกู้เยอะ เศรษฐกิจดี ธนาคารก็กำไร
แต่วันนี้ต้องบอกตรง ๆ ว่า
กำไรของธนาคาร ไม่ได้มาจากดอกเบี้ยเป็นหลักแล้ว
และการเปลี่ยนแปลงนี้มันเกิดขึ้นชัดมากในช่วง 1–2 ปีที่ผ่านมา
ธุรกิจหลักของธนาคารคืออะไร
คำตอบคือ “ปล่อยสินเชื่อ”
แต่ภาพที่เราเห็นวันนี้คือ
NIM ลดลงอย่างต่อเนื่อง
NIM คืออะไร
ย่อมาจาก Net Interest Margin
พูดง่าย ๆ คือ
ดอกเบี้ยเงินกู้ – ต้นทุนของธนาคาร
ต้นทุนของธนาคารไม่ได้มีแค่ดอกเบี้ยเงินฝากนะครับ
ยังมีค่าใช้จ่ายอีกเยอะ
ค่าน้ำ ค่าไฟ เงินเดือนพนักงาน
เงินสำรองหนี้สูญ
เงินกองทุนที่ต้องส่งให้แบงก์ชาติ
ตัวเลข NIM ลดลงจริง ๆ
ไตรมาส 2 ปี 2568 อยู่ที่ 3.22%
ไตรมาส 3 ลดลงเหลือ 3.18%
และปลายปีนี้มีการคาดกันว่าอาจลงไปแถว 2.7%
ลองดูธนาคารใหญ่ ๆ กัน
SCB NIM ประมาณ 3.55%
KTB ประมาณ 2.91%
BBL ประมาณ 2.81%
ธนาคารกรุงเทพ NIM ต่ำกว่าแบงก์ใหญ่อื่น ๆ
ซึ่งผมมองว่าน่าจะมาจากการปล่อยสินเชื่อรายใหญ่
กำไรต่อหน่วยน้อยกว่า
แต่ความเสี่ยงก็ต่ำกว่าสินเชื่อรายย่อย
ถัดมาคือ สินเชื่อหดตัว
ภาพรวม 9 เดือนแรกของปี 2568
สินเชื่อหดลง 1.2% เมื่อเทียบปีต่อปี
และถ้าเทียบไตรมาส 2 มาไตรมาส 3
หดลงถึง 1.7%
ROA / ROE ก็ต่ำสุดในรอบหลายปี
ผมไม่ขอลงลึกว่า ROA ROE คืออะไร
สรุปสั้น ๆ คือ
แนวโน้มธนาคารไม่ได้สวยอย่างที่หลายคนคิด
คำถามสำคัญคือ
แล้วกำไรที่ยังพยุงงบการเงินของธนาคารอยู่ตอนนี้
มันมาจากอะไร
มีคำหนึ่งที่ผมเองก็เพิ่งได้ยินจากการทำคอนเทนท์ชุดนี้เหมือนกัน
FVTPL
FVTPL คือเครื่องมือทางการเงิน
ที่ธนาคารนำไปแสวงหากำไรจากการลงทุน
ไม่ใช่กำไรจากการปล่อยกู้
ไม่ใช่ดอกเบี้ยจากลูกหนี้บัตรเครดิต
ไม่ใช่ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน
และไม่ใช่ดอกเบี้ยจาก SME
ธนาคารจึง ไม่จำเป็นต้องเร่งปล่อยสินเชื่อ
นี่ไม่ใช่กำไรจากธุรกิจหลัก
แต่มันคือ กำไรจากการเอาตัวรอดของระบบ
ในบทความนี้
ผมยังไม่อยากลงรายละเอียดสัดส่วนรายได้
ระหว่างดอกเบี้ยกับรายได้อื่น ๆ
จากเดิมที่หลายคนเข้าใจว่าอาจจะ 70/30
วันนี้ยังใช่หรือไม่ ผมยังไม่มีตัวเลขที่ชัวร์พอ
เลยไม่อยากเขียนให้เกิดความเข้าใจผิด
แต่สิ่งที่ชัดมากคือ
วันนี้ธนาคาร ไม่ได้เน้นการปล่อยกู้เหมือนเดิม
หน้าที่หลักไม่ใช่การเร่งเศรษฐกิจ
แต่คือการเล่นกับตลาดเงิน
และบริหารความเสี่ยงด้วยเครื่องมือทางการเงิน
เพื่อรักษากำไรเอาไว้ให้รอดก่อน
SME หลายคนน่าจะเริ่มเข้าใจแล้วว่า
ทำไมเราเป็นลูกค้าที่ดีมาตลอด
ประวัติการผ่อนชำระก็โคตรดี
แต่ขอวงเงินเพิ่มไม่ได้
เป็นกันแทบทุกคนครับช่วงนี้
ขอวงเงินเพิ่มยาก
รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่…ไม่ต้องพูดถึง โคตรยาก
วงเงินไม่เพิ่ม แม้อัตราดอกเบี้ยจะลดลง
ไม่ใช่เพราะคุณแย่ลงหรอกครับ
แต่เพราะ เจ้าหนี้ของคุณกำลังไม่อยากรับความเสี่ยงเพิ่ม
นั่นคือสัญชาตญาณของธนาคาร
ธนาคารรู้และเห็นอะไรหลายอย่าง
ก่อนคนทั่วไปเสมอ
สรุปคือ
ธนาคารยังมีกำไรอยู่ก็จริง
แต่ เศรษฐกิจจริง และ SME จริง ๆ ไม่ได้ประโยชน์
หลายคนยังเข้าใจว่า
ธนาคารกำไร = ธนาคารยังปล่อยกู้
แต่ความจริงคือ
กำไรที่ธนาคารมีอยู่ตอนนี้
ไม่ได้มาจากสินเชื่อ
แต่มาจากเครื่องมือทางการเงิน
ที่ธนาคารใช้เพื่อเอาตัวรอด
ถ้าคุณเป็น SME ที่เป็นหนี้
และกำลังรู้สึกว่า
“ผมทำทุกอย่างถูกแล้ว แต่ระบบไม่เปิดรับผมเหมือนเดิม”
อันนี้ไม่ใช่ความรู้สึกของคุณคนเดียว
และไม่ใช่ปัญหาที่แก้ด้วยการ “ยื่นเอกสารใหม่อีกครั้ง”
งานของผมคือ
ช่วยลูกหนี้ ไม่ว่าจะกู้เงิน หรือ แก้หนี้
วิเคราะห์ว่าในสถานการณ์แบบนี้
ควรเจรจา ควรถอย หรือควรปรับโครงสร้างยังไง
เพื่อให้ “รอดจริง” ไม่ใช่แค่ยื้อเวลา
📌 เริ่มต้นปรึกษาเชิงวิเคราะห์
* ค่าที่ปรึกษา 3,500 บาท
* หรือเคสเชิงลึก 20,000 / 35,000 บาท ตามระดับความซับซ้อน
📲 LINE: @antonio
โทร 065-626-4545
และถ้าคุณอยากเข้าใจเคสจริง
แบบที่ไม่เคยมีใครบอกในที่สาธารณะ
ผมมี คลิปพิเศษเฉพาะสมาชิก YouTube
ที่เล่าเคสเจรจาหนี้ SME แบบตรงไปตรงมา
สมัครได้ที่ช่อง YouTube : Antonio Attorney
(กด “สมัครสมาชิก” หน้าช่องเลยครับ )
🔔 อย่าลืมกด Subscribe และกดกระดิ่งเพื่อรับการแจ้งเตือนเกี่ยวกับคลิปใหม่ๆ และเข้าร่วมพูดคุยกับเราในคอมเมนต์ด้านล่าง!
🔵 Facebook: https://www.facebook.com/AntonioAttorney.Company
🌐 website: https://antonioattorney.com/
————————————————–
แก้หนี้ สร้างหนี้ เราจัดการให้
ติดต่อ LineID : @antonio [ 065-626-4545 ]
ดูรายละเอียดเพิ่มเติม https://bit.ly/3lx2PIk
ดูคลิปพิเศษของ Antonio https://bit.ly/3wqjila
สนใจจัดสตรีมสดแบบนี้ไหม? ลองดู StreamYard สิ: https://streamyard.com/pal/d/6402755862724608
