หลายๆ คน ผ่อนบ้านกับธนาคาร และให้ความสำคัญกับการรีไฟแนนซ์บ้านทุกๆ 3 ปี เพราะเชื่อว่า ทำให้ประหยัดดอกเบี้ย ผ่อนบ้านจะหมดเร็วขึ้น ทั้งที่พฤติกรรมการชำระค่างวด ก็ยังคงชำระค่างวด ตามงวดปกติ สิ่งที่เห็นเชิงประจักษ์ คือ ผ่อนมาหลายปี เงินต้นแทบไม่ยุบ เพราะเหตุใดจึงเป็นเช่นนั้น รีไฟแนนซ์แล้วคิดว่าจะผ่อนหมดเร็วขึ้น แต่จริงๆ แล้ว ก็ไม่ต่างจากก่อนรีไฟแนนซ์ เท่าไรเลย
การผ่อนบ้านกับธนาคาร เป็นการคิดดอกเบี้ย แบบลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยแต่ละเดือนจะคิดจากเงินต้นคงค้าง ตามข้อเท็จจริง การผ่อนบ้าน หากการผ่อนชำระค่างวดตามปกติที่ธนาคารกำหนด ยอดเงินที่ชำระไปแต่ละเดือน จะไปตัดเงินต้นได้มากกว่าดอกเบี้ยจ่ายเมื่อผ่อนเกินปีที่7 เป็นต้นไป
การเปรียบเทียบความคุ้มค้า ให้ดูเปรียบเทียบ ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี 5 ปี และนำค่าใช้จ่ายมารวมเป็นต้นทุนการรีไฟแนนซ์ ด้วย หากดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี ต่างกัน น้อยกว่า 1-1.5% ถือว่าไม่คุ้มค้า และ ดอกเบี้ยเฉลี่ย 5 ปี ต่างกันน้อยกว่า 2-3% ก็ถือว่าไม่คุ้มค่า
ตัวอย่างเช่น ดอกเบี้ยเดิมเฉลี่ย 3 ปี 2.30% ถ้ารีไฟแนนซ์ ไปที่ธนาคารแห่งใหม่ ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี 1.75% ที่ใหม่จะมีค่าใช้จ่าย ค่าจำนอง 1% ค่าประกันอัคคีภัย ค่าเบี้ยประกันชีวิตที่สูงขึ้น (เทียบกับอัตราอายุผู้กู้ที่สูงขึ้น) ค่าใช้จ่ายปีแรกเพิ่มขึ้น 1-2% ดังนั้น การรีไฟแนนซ์จึงไม่คุ้มค่า
วิธีที่แนะนำสำหรับการผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ถ้าสามารถผ่อนชำระมากกว่าปกติ 20-30% ของค่างวดปกติได้ ตัวอย่างเช่น เดิมผ่อนงวดละ 10,000 บาท ก็ให้จ่ายจริง 12,000 บาท ดอกเบี้ยเฉลี่ยจริงทั่งปีจะต่ำลงเรื่อยๆ และตัดเงินต้นได้มากขึ้น การผ่อนไปสักระยะ 3 ปี เงินต้นจะลดลงอย่างมาก จึงอาจไม่จำเป็นต้องรีไฟแนนซ์ และยิ่งลูกค้าสามารถโป๊ะเงินก้อนได้ ก็ทำให้ปิดบ้านได้เร็วกว่าที่กำหนด
การจะรีไฟแนนซ์บ้าน ให้หมดหนี้เร็ว คือ รีไฟแนนซ์ เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ไม่ใช่ ขยายระยะเวลากู้ หรือ ต้องการให้ค่างวดลดลง หรือ เลวร้ายไปกว่านั้น คือ รีไฟแนนซ์ เพื่อขอวงเงินที่เพิ่มขึ้น อันนี้ ผมว่า คนกู้คงสับสนกับตัวเองแล้วละครับ ว่า จริงๆ แล้ว ต้องการหมดหนี้บ้านเร็วจริงหรือไม่ ลองไปคำนวณกันดูจริงๆ นะครับ ว่าคุ้มหรือเปล่า
————————————————————————-
ผู้เขียน : Omega
ผู้เรียบเรียง : Antonio
แก้หนี้ สร้างหนี้ เราจัดการให้
ติดต่อ LineID : @antonio
ติดตามคลิปดีๆ ในแวดวงการเงิน การธนาคาร และอสังหาริมทรัพย์ ได้ที่ Youtube
และติดตามผมต่อได้ที่ Facebook/AntonioAttorney.Company
สนใจให้ผมเป็นที่ปรึกษาการเงินส่วนตัว คลิกเลยครับ
ติดต่อ ผมที่ email : antonioattorney@gmail.com หรือ LineID : @antonioattorney
ที่ปรึกษาสำหรับ ผู้ประกอบการ SME แก้หนี้ หรือ ขอกู้เงิน สินเชื่อ คลิกเลยครับ Antonio SME
