ในการที่เรา ตั้งเป้าหมาย หรือมีความหวัง ว่าจะต้องมีบ้านเป็นของตัวเอง ให้ครอบครัวได้อยู่กันอย่างมีความสุขนั้น ส่วนใหญ่ การมีบ้าน ซึ่งเป็นทรัพย์สินที่ราคาสูง กับการที่เราจะต้องมาเก็บเงินเพื่อรวบรวมไปซื้อบ้านสักหลัง ผมว่าบางทีอาจจะใช้เวลาเกิน 10 ปี ขึ้นไป ไอ้บ้านหลังที่เราเล็งๆ ไว้ คงไม่อยู่ละ ถึงจะอยู่แต่ราคามันก็คงขยับขึ้นไปอีกมากโขเลยละครับ เพราะฉะนั้น การที่เราจะเก็บเงินสด เพื่อซื้อบ้าน ถ้าเราไม่ได้มีรายได้มากๆ จริงๆ ยากมากครับ สุดท้าย การกู้ซื้อบ้าน ขอสินเชื่อจากธนาคาร ก็เป็นคำตอบที่ลงตัวที่สุดละครับ
มาทำความเข้าใจในหลักการ การผ่อนค่างวดบ้านกันก่อนนะครับ สูตรมาตรฐานทั่วไปนะครับ ไม่ต้องพูดถึง เรื่องอัตราดอกเบี้ย หรือระยะเวลาการกู้ นาน 20 25 30 ปี เอาหลักการใหญ่ก่อนนะครับ ในการผ่อนบ้านเนี่ย จะต้องผ่อนกันประมาณ หนี้เงินกู้ ล้านละ 7,000 บาท
- กู้ 1,000,000 ก็ผ่อนกันประมาณ เดือนละ 7,000 บาท
- กู้ 2,000,000 ก็ผ่อนกันประมาณ เดือนละ 14,000 บาท
- กู้ 3,000,000 ก็ผ่อนกันประมาณ เดือนละ 21,000 บาท
เมื่อเข้าใจหลักการกันละ ทีนี้ก็มาเข้าโหมดการฝึกซ้อมกู้ กันนะครับ สมมติ บทความนี้จะข้ามขั้นตอนขั้นตอนหนึ่งไปก่อนนะครับ ว่า เงินเดือน หรือ รายได้ของคุณเท่าไร ถึงจะกู้บ้านผ่าน และได้วงเงินเท่าไร แต่ใครอยากจะได้ข้อมูลนี้ด้วย คลิกเลยครับ มาเริ่มทำการซ้อมกู้บ้านกัน
สมมติเพื่อนๆ รู้และว่า รายได้ของเรา จะสามารถกู้เงินเพื่อซื้อบ้านได้เท่าไร สมมติว่า เพื่อนๆ คำนวณละว่า รายได้หรือเงินเดือน กู้บ้านได้ไม่เกิน 2,000,000 บาท เท่ากับ บ้านราคานี้ จะต้องผ่อนชำระค่างวดที่ เดือนละ 14,000 บาท ทีนี้มาเริ่มกันเลยครับ
- เพื่อนๆ ควรจะเปิดบัญชี ออมทรัพย์ หรือ ฝากประจำก็ได้ แยกไว้อีกสักบัญชีครับ
- เพื่อนๆ ต้องทำการฝากเงินเข้าบัญชีนี้ จำนวน 14,000 บาท ทุกๆ เดือน ในรอบระยะเวลาที่สม่ำเสมอ ตรงกัน ทุกๆ เดือนครับ
- ควรทำการฝากเงิน แบบนี้ ที่เรียกว่า ซ้อมกู้ ให้ได้อย่างน้อย 6 เดือน ครับ
- หมายเหตุ หากเพื่อนต้องมีการผ่อนดาวน์บ้าน คอนโด กับโครงการนั้นๆ อยู่แล้ว ให้ดูว่า เราผ่อนดาวน์เดือนละเท่าไร เช่น มีการผ่อนดาวน์เดือนละ 10,000 บาท ก็ให้เราฝากเงินเพิ่มพิเศษในบัญชีที่เปิดใหม่นี้ เข้าไปอีก 4,000 ครับ ให้ครบ 14,000 บาท
เพื่อนบางคน จะมีคำถามว่า จะทำแบบนี้ทำไม ในเมื่อผมเงินเดือนเท่านี้ ผมมีความพร้อม และความสามารถในการชำระหนี้ ค่างวดบ้านได้อยู่แล้ว สบายๆ ผมไม่จำเป็นต้องซ้อมกู้เงินหรอก……ผมจะบอกอะไรให้นะครับ การซ้อมกู้เงินนะ มันแสดงให้ธนาคารเห็นได้อย่างชัดเจนเลยนะครับ ว่า คุณมีความพร้อม และสามารถ ที่จะเป็นหนี้ได้แน่นอน ธนาคารเขาจะมั่นใจมาก ยิ่งคุณซ้อมกู้เงินมานาน เป็นปีๆ นะ หรือ 12 เดือนขึ้นไป ถ้าประวัติในเครดิตบูโร ไม่มีปัญหาอะไรนะ กู้ผ่านสบายๆ
และสำหรับเพื่อนๆ ที่อาชีพค้าขาย หรือ บริษัท เล็กๆ ธุรกิจส่วนตัว รายได้ไม่ชัดเจน ธนาคาร ไม่สามารถ verify จากเอกสาร หรือ สเตทเมนท์ได้ว่า กำไรของกิจการคุณเท่าไรกันแน่ แต่ถ้าคุณสามารถฝึกซ้อมการกู้เงินแบบนี้ได้เกิน 12 เดือนแล้วละก็ เขาก็สามารถฟันธงได้เลยว่า กิจการของคุณมีกำไรจริงๆ และคุณมีความสามารถเพียงพอที่จะเป็นหนี้ และชำระหนี้คืนธนาคารได้แน่นอน
แต่ในทางกลับกัน คุณบอกคุณมีเงินเดือนเท่านั้น เท่านี้ กิจการยอดขายดี กำไรดี แต่ เมื่อพิจารณาจาก สเตทเมนท์แล้ว ถ้าผมเป็นธนาคารนะ คุณมีเงินเดือนเยอะนะ หรือ กิจการคุณยอดขายดีนะ กำไรเหลือๆ เพื่อนๆ เหล่านั้นก็จะตอบว่า ใช่ๆ ผมถามต่อว่า กำไรหรือเงินเดือนที่เหลือเดือนละเท่าไร ….ตอบเป็นคุ้งเป็นแควว่า หลายหมื่น หลายแสน……ว่ากันไป
สุดท้ายผมถามคำเดียว อาจจะล้มหงายกันเลยนะ เออ พี่ครับ กำไรพี่เยอะนะครับ เงินเดือนพี่เยอะนะครับ แล้วพี่บอกผ่อนบ้านได้แน่นอน ผมถามนิดนะ พี่ทำงาน หรือทำกิจการมานานยังครับ ถ้าทำมานานแล้ว เงินพี่หายไปไหนหมดครับพี่ …..ลูกค้า เออๆ ออๆ ตอบไม่ได้
สรุปนะครับ การซ้อมกู้เงิน สำคัญ ถ้าคุณมีข้อดี อย่างน้อยหนึ่งข้อ คือการซ้อมกู้เงิน เชื่อผมซิ เกิน50% ละ ที่คุณมีโอกาสกู้ผ่านแน่นอน
สำหรับเพื่อนๆ ที่สนใจให้ผมเป็นที่ปรึกษาการเงินส่วนตัว คลิกเลยครับ