คำถามที่ ผมได้รับจากเพื่อนที่ติดตามผม ใน FB หรือ YouTube ที่ติดต่อเข้ามาในไลน์ บางคำถาม ที่ถามเข้ามาคือ ทำไมกู้ไม่ผ่าน เครดิตบูโร ก็ไม่เคยมีประวัติจ่ายช้า ส่วนใหญ่ให้ข้อมูลเข้ามา เงินเดือนเท่านี้ หรือ จะซื้อบ้าน หรือคอนโด ราคาเท่านี้ ผมจะถามกลับไปว่า แล้วบ้านที่คุณจะซื้อ ราคาเท่าไร หรือ แล้วคุณเงินเดือนเท่าไรละ……สรุปเลยนะครับ ส่วนใหญ่ เพื่อนๆ เหล่านี้ ซื้อบ้าน หรือกู้บ้าน ที่มีราคาเกินกว่ารายได้ หรือเงินเดือนที่จะกู้ได้ครับ
บทความนี้ ผมจะมาให้ข้อมูลและอธิบาย เฉพาะในส่วนของเพื่อนๆ ที่กินเงินเดือนนะครับ ทำงานประจำนะครับ หรือ สำหรับเพื่อนๆ ที่ทำงาน อาชีพอิสระ หรือ ฟรีแลนซ์ ก็จะมีการคำนวณคล้ายๆ กันครับ แต่ ถ้าเป็นกิจการค้าขาย อันนี้ก็ต้องมานั่งคำนวณกันอีกแบบครับ ซึ่งในบทความนี้จะไม่กล่าวถึงนะครับ แต่หากเพื่อนทำบัญชีภายในไว้ กำไรของเพื่อนๆ ต่อเดือน ก็เปรียบเสมือนกับเงินเดือน ละครับ คือ
กำไร = เงินเดือน
มาเข้าเรื่องกันต่อ ทีนี้มาถึงช่วงเวลาคำนวณ ในบทความนี้ ผมจะให้หลักการคร่าวๆ ตัวเลขอาจจะคลาดเคลื่อน แต่ก็คงไม่คลาดเคลื่อนมากนักครับ ที่ว่าตัวเลือกคลาดเคลื่อน อาจจะมาจาก
- โปรโมชั่นดอกเบี้ย ในช่วงเวลานั้นๆ ของแต่ละธนาคาร
- ระยะเวลาในการกู้
ข้อมูล หรือ ปัจจัย 2 อย่างนี้อาจจะทำให้คลาดเคลื่อนไปได้บ้างนะครับ แต่สูตรการคำนวณ หลักการใหญ่ๆ ผมให้ไว้ ดังนี้
- เงินเดือน หลัง หักภาระหนี้ เท่าไร X 60 = วงเงินกู้
- ภาระหนี้ เช่น จ่ายหนี้ขั้นต่ำบัตรเครดิต ค่างวดรถ ค่างวดสินเชื่อบุคคล
- ภาระหนี้ เมื่อรวม ยอดทั้งหมดแล้ว เกินครึ่งของเงินเดือน …อันนี้ไม่ต้องไปต่อนะครับ คุณกู้ไม่ได้ คุณจะโดนข้อหา ภาระหนี้สูงครับ
เช่น
ตัวอย่างที่ 1 หาก คุณเงินเดือน 40,000 บาท มีผ่อนรถ 8,000 บาท มีบัตรเครดิต 30,000 บาท จ่ายขั้นต่ำ 3,000 บาท เท่ากับ
40,000 – 8,000 – 3,000 เท่ากับ 29,000 บาท ทีนี้ ก็ยกยอด 29,000 มาคูณด้วย 60 ครับ วงเงินกู้ของคุณที่จะกู้ได้ คือ
29,000 x 60 เท่าวงเงินกู้ 1,740,000
ตัวอย่างที่ 2 หาก คุณเงินเดือน 40,000 บาท มีผ่อนรถ 8,000 บาท มีบัตรเครดิต 30,000 บาท แต่ปิดภาระหนี้ ไม่มีหนี้เลยบาท เท่ากับ
40,000 – 8,000 เท่ากับ 32,000 บาท ทีนี้ ก็ยกยอด 32,000 มาคูณด้วย 60 ครับ วงเงินกู้ของคุณที่จะกู้ได้ คือ
32,000 x 60 เท่าวงเงินกู้ 1,920,000
เห็นอะไรที่แตกต่างกันไหมครับ ระหว่าง ตัวอย่างที่ 1 กับ ตัวอย่างที่ 2 มีความแตกต่างกันตรงที่ ตัวอย่างที่ 2 คนเดิม แต่เอาเงินไปปิดหนี้บัตรเครดิต จำนวน 30,000 บาท ก่อนยื่นกู้ ปิดหนี้ แค่ 30,000 บาท แต่ได้วงเงินกู้เพิ่ม 180,000 บาท
มาถึงตรงนี้ ผมคงไม่สรุปอะไรมากแล้ว ถ้าเพื่อนคนไหนยังไม่เข้าใจ อ่านซ้ำครับ แล้วถ้าจับประเด็นได้ว่า จะทำยังไงให้เรากู้ได้วงเงินเยอะขึ้น ในขณะที่ เงินเดือนเราเท่าเดิม จะต้องทำยังไง แล้วการซื้อบ้านที่ตั้งใจไว้ คงจะสมหวังเร็วๆ นี้ครับ
เพื่อนท่านไหนที่สนใจให้ผมเป็นที่ปรึกษาการเงินส่วนตัว คลิกเลยครับ
และสามารถติดตามผมต่อได้ที่ YouTube